11:1210.09.13

Малый и средний бизнес показывает «из тени» физлицо

Малый и средний бизнес показывает «из тени» физлицо

Замедление экономического роста, повышение налоговой нагрузки сказываются на прозрачности и финансовом состоянии малого и среднего бизнеса (МСБ). Большая часть компаний испытывает серьезные затруднения с получением заемных средств. Но банки нашли способ кредитования, который подходит для таких заемщиков: на фоне сокращения темпов кредитования предприятий МСБ быстрыми темпами растет выдача кредитов, оформляемых на физические лица. Об этом говорится в новом обзоре рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2013 года.

И это уже не просто частные случаи, а тенденция, пишут «Известия». Так, некоторые банки, например, «Траст», практически полностью перешли к такому формату, говорится в обзоре.

По итогам первого полугодия 2013 года самый большой портфель кредитов физлицам на бизнес-цели оказался у ВТБ24 (69,5 млрд рублей, темпы прироста - 26,5% по сравнению с первым полугодием прошлого года). На втором месте - банк «Траст» (21,6 млрд рублей и 20,6% соответственно), на третьем - банк «Восточный» (17,9 млрд рублей и 69,2%).

За ним - Транскапиталбанк (16,4 млрд рублей и 114,3%), банк «Союзный» (почти 8 млрд рублей и 77,1%), Бинбанк (7,9 млрд рублей и 114,5%), банк «Санкт-Петербург» (6,1 млрд рублей и 5,7%), финансовая группа «Лайф», в которую входят Вуз-банк, Пробизнесбанк, «Экспресс-Волга», Газэнергобанк (4,5 млрд рублей и 55,3%).

Замыкают десятку Юниаструм-банк (3,1 млрд рублей) и банк «Интеза» (2,7 млрд рублей).

По словам руководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислава Волкова, из-за экономической стагнации показатели многих небольших компаний ухудшились, поэтому им сложнее получить кредит напрямую. Кроме того, из-за повышения налоговой нагрузки снижается прозрачность малого бизнеса. Одни стали официально декларировать меньшие объемы выручки, другие просто работают «без кассы». В результате банкам все сложнее наращивать кредитный портфель МСБ.

Как отмечается в обзоре, темпы прироста кредитования МСБ за первое полугодие снизились с 23% до 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Зато растет объем заимствований на бизнес-цели владельцами компаний. Волков поясняет, что, как правило, банки выделяют эти кредиты в отдельную категорию внутри управленческой отчетности.

Но почему владельцы маленьких компаний готовы оформлять займы на себя? Ведь для физических лиц они обходятся значительно дороже - не менее чем на 7-10%. Кроме того, как правило, частных лиц банки облагают еще дополнительными комиссиями.
По словам руководителя аналитического центра МСП Банка Натальи Литянской, средние ставки по кредитам МСБ составляют 15-16% плюс комиссии около 2%. То есть выходит 17-18%. Ставки по беззалоговым кредитам физлицам со всеми комиссиями могут доходить до 30% годовых. То есть переплата может достигать около 10% годовых и выше. Но если выхода нет - приходится довольствоваться и этим.

Наталья Литянская также подтверждает, что большая часть предпринимателей уводит свои операции «в тень» и в значительном количестве случаев получить кредит становится нереально.

Как подчеркивает Станислав Волков, схема выгодна и предпринимателям, и банкам, поскольку физлицо можно кредитовать по упрощенной процедуре.
- Кредиты физлицам более просты в оформлении, каждый второй предприниматель жалуется на слишком большой объем запрашиваемых документов, необходимых для оформления кредита на юрлицо, - подтверждает Литянская.

Член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов добавляет, что поскольку банки изначально ориентированы на обслуживание миллионов частных клиентов, то для них эти процедуры технологичнее, потому заметно проще.

По словам старшего вице-президента, директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надии Черкасовой, банки хоть и оформляют кредиты на собственников компаний с целью упрощения процедур выдачи кредитов и их последующего сопровождения, но при этом все равно проводят оценку финансового состояния компаний.
- Как правило, такие кредиты предоставляются по суммам не более 2-2,5 млн рублей на одного заемщика, - говорит она. - В случае, когда сумма кредита достаточно низка, более эффективным механизмом является оформление кредитов на физическое лицо.

Впрочем, кредиты для МСБ в принципе не бывают крупными. Особенно это касается индивидуальных предпринимателей. Наталья Литянская обращает внимание, что, по данным Банка России, кредитами за 2012 год могли воспользоваться около 145 тыс. ИП, то есть лишь около 4% от их общего числа. При этом средний размер кредита не превышает 5 млн рублей.

Начальник управления сегмента малого и среднего бизнеса Юникредит-банка Федор Бухаров считает, что банкам выгоднее работать с предпринимателем как физическим лицом, поскольку в этом случае и доходность выше, и процедура оценки заемщика проще.
- Если кредит выдается юрлицу, то применяются процедуры для анализа бизнеса - сбор большого количества документов по компании, выезд на место ведения бизнеса, финансовый анализ, контроль целевого использования, - говорит он.

Правда, упрощение процедуры не способствует минимизации рисков. Наоборот, риски при беззалоговом кредитовании возрастают. Центробанк же и без того уже обеспокоен этим сегментом и пытается добиться охлаждения рынка. Поэтому перевод кредитования из корпоративного сектора в потребительский рано или поздно привлечет внимание регулятора.

 

 

Поделиться:

НОВОСТИ МУРМАНСКА И
МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ

16:17В центре Мурманска торжественно откроют зарядную станцию для электрокаров

15:42В Мурманске задержали девушку с героином

14:28Мурманские библиотекари отправят детей в виртуальное лесное путешествие

13:50У пьяной матери в Апатитах на улице отобрали ребёнка

12:33В Мурманске на Книповича потушили квартиру

11:43В художественном музее мурманчан научат делать браслеты из шерсти

10:33На Кольском полуострове потеплеет до +14°

16:43В День молодёжи для мурманчан выступит финская группа The Youths

15:33Житель Мурманска угрожал зарезать свою подругу

14:47«Алые паруса-2017»: яркий выпускной в СПб посетили 2 млн человек

13:21В Ковдоре 12 пожарных потушили склады

12:47В Никеле вместо рекламы появились детские плакаты

11:35В центре Мурманска ограничат движение из-за ремонта дорог

10:17Синоптики обещают в Заполярье от +5° и дождь

09:35Мурманская научная библиотека приглашает на «День изобретений»

20:20В Мурманске строят крупнейший стадион площадью 12 тысяч «квадратов»

19:04Водитель Land Rover ездил в Мурманске с поддельными правами

18:30В Мурманском театре кукол прозвучит «Чистая лирика»

17:18В Мурманске пенсионер отдал мошенникам деньги, чтобы «спасти» сына

16:49В выходные на Кольском полуострове потеплеет до +14°

16:20Владимир Путин поручил сделать в Апатитах доступную медпомощь

15:51Катер Северного флота назвали в честь исследователя арктических морей

15:33В Оленегорске друзья сожгли «ВАЗ» и сняли это на видео

15:15Полиция: Погибшего в Мурманске мужчину не сбивал автомобиль

Все новости