14:0009.09.15

ЦБ введет новые обязательные проверки бизнеса

ЦБ введет новые обязательные проверки бизнеса

Перед выдачей кредита компании банки должны выехать с проверкой по местонахождению заемщика, указанному в его учредительных документах, чтобы удостовериться в том, что юрлицо находится по указанному адресу, ведет ли операционную деятельность, обладает ли заявленным залогом. Об этом говорится в письме директора юридического департамента ЦБ Алексея Гузнова, направленном российским банкам (есть у «Известий»). Гузнов отмечает, что эта норма будет зафиксирована в новой редакции Положения ЦБ 262-П («Об идентификации клиентов...»), над которой сейчас ведется работа в ЦБ.
Новая редакция положения об идентификации банковских клиентов будет принята в IV квартале 2015 года. Гузнов пишет, что теперь банкам недостаточно получить от компании документы, подтверждающие ее местонахождение: подлинность данных необходимо будет подкреплять визитами представителей банков к потенциальному заемщику. Аргументация ЦБ сводится к тому, что новация позволит банкам идентифицировать корпоративных клиентов, определять уровень их кредитного риска и, соответственно, сумму необходимых резервов по выдаваемым ссудам. По мнению ЦБ, приведенных в Гражданском кодексе данных, которые определяют местонахождение юрлица, недостаточно для идентификации корпоративных клиентов - для этого нужен точный фактический адрес.
- В кредитных договорах с банками заемщики, имеющие юридический и фактический адреса, указывают оба, - говорится в письме ЦБ. - Но в свете поправок в Гражданский кодекс банкам нужно убедиться, что заемщик действительно находится по указанному адресу, а не принимать на веру предоставленные клиентами документы или данные из ЕГРЮЛ. Новация позволит банкам наиболее точно определить кредитные риски клиента и необходимый размер резервов под них. Этого требует Положение ЦБ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Согласно этому положению о резервировании, все кредиты делятся на пять категорий качества. К первой (высшей) категории относятся так называемые стандартные кредиты, вероятность дефолта по которым нулевая, то есть кредитного риска нет. Ко второй (нестандартные кредиты) - ссуды с вероятностью возникновения просрочки по ним в размере 1-20%, по ним кредитный риск считается умеренным. Третьи (сомнительные ссуды - со значительным кредитным риском) предполагают вероятность дефолта по кредиту в размере 21-50%. К четвертой (проблемные ссуды) - кредиты с риском возникновения просрочки по ним в 51-100%. К пятой - низшей - категории качества относятся так называемые безнадежные ссуды, вероятность дефолта по которым 100%. Сумма резерва равна размеру риска по кредиту. Категория качества присваивается кредиту на основании двух критериев: финансового состояния заемщика и качества обслуживания им долга - например, по более ранним кредитам.
На 1 августа 2015 года объем кредитов, предоставленных банками компаниям, составил 16 трлн рублей (данные ЦБ), упав на 49% с начала года (на 1 января - 33,2 трлн). По прогнозам ЦБ, в конце года 9-11% из них будут просрочены. Сейчас, по данным ЦБ, просрочено 1,7 трлн рублей корпоративных кредитов.
По словам близкого к ЦБ источника, новый сигнал регулятора рынку обусловлен тем, что банки, находящиеся за топ-100 по активам, часто пренебрегали визитами к компаниям при кредитовании.
- Оформление юридического лица всегда было формальностью, - добавляет собеседник. - У многих банков в числе клиентов накопилось по сотне юрлиц, которые все находятся по адресам, не совпадающим с адресом производства. Базы юрлиц на сайтах ЦБ и ФНС, сервисы проверки компаний на «однодневность», которыми могут пользоваться банки, не являются большим подспорьем: они как минимум редко обновляются.
Директор департамента разработки продуктов для малого и среднего бизнеса Бинбанка Анна Салманова отметила, что крупные банки, эффективно управляющие рисками, и ранее выезжали с визитами к корпоративным заемщикам перед выдачей им ссуд. Такие визиты нужны во многом для оценки залоговой базы, предлагаемой для обеспечения кредита. Нововведение будет касаться всех вновь выдаваемых кредитов, а уж новый это будет клиент или действующий, не важно, считает директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. Ведущий аналитик по банковским рейтингам RAEX Юрий Беликов допускает, что сотрудники ЦБ смогут заставлять банки увеличивать резервы по кредитам, выданным компаниям, отсутствующим по адресам, указанным в их учредительных документах, а это дополнительное давление на капитал.
Впрочем, начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий предупреждает, что новацию не стоит доводить до абсурда и требовать от банка посещения хорошо известных предприятий.
- Кроме того, если выдается надежно обеспеченный кредит, то расходы персонала банка на выезд по адресу, указанному в учредительных документах клиента, особенно если это место находится на противоположном краю страны, вряд ли осмысленны, - уверен Осадчий. - Не исключено, что основной смысл меры ЦБ - не повышение устойчивости банковского сектора, а борьба с уклонением от налогов. По существу, банкиры должны в интересах налоговых органов проверять наличие предприятий по указанным в их учредительных документах адресам.

Поделиться: