11:0010.09.15

Россиянам в кризис рекомендовано брать не больше одного кредита

Россиянам в кризис рекомендовано брать не больше одного кредита

Россияне, у которых больше одного кредита, ежемесячно направляют на погашение долгов в среднем больше половины своего дохода. Такой уровень кредитной нагрузки - с платежами выше 50% от дохода - считается критическим, поскольку существенно возрастает риск неплатежей. Сейчас более одного кредита обслуживают около 40% заемщиков, которые и попадают в зону риска. К такому выводу пришли в ходе исследования в Объединенном кредитном бюро (ОКБ).
Анализ базы данных ОКБ (эта компания, в частности, обслуживает на эксклюзивной основе Сбербанк и наполовину принадлежит ему) показал, что граждане, имеющие два открытых кредита, ежемесячно направляют на их погашение в среднем 21 тыс. рублей. Учитывая, что среднемесячная заработная плата, по последним данным Росстата на июль, составила около 34 тыс. рублей, у россиян с двумя кредитами ежемесячные платежи по ним в среднем достигают 60% от дохода. Заемщики с тремя кредитами направляют на их погашение в среднем 36 тыс. рублей, с четырьмя - 55 тыс. рублей, с пятью и более кредитами - 126 тыс. рублей.
При этом традиционно, отметил замгендиректора ОКБ Николай Мясников, «хорошим показателем соотношения суммы ежемесячного платежа к доходу считается 30%».
- Уровень кредитной нагрузки выше 50% несет в себе серьезные риски по ухудшению платежной дисциплины заемщиков на фоне макроэкономических факторов, - говорит Мясников. - Если оценивать ситуацию в среднем по стране, то можно сказать, что в зону риска не попали только заемщики, имеющие на руках один открытый кредит, на который нужно ежемесячно перечислять, скажем, 10 тыс. рублей при зарплате в 34 тыс. Исходя из статистики, остальные 40% заемщиков имеют повышенные риски возникновения сложностей с обслуживанием текущих кредитных обязательств.
Так, по итогам июля, следует из отчета ОКБ, уже почти две трети заемщиков (62%), имеющих пять и более кредитов, допустили просрочку платежа. Около 40% таких заемщиков не справляются с имеющейся нагрузкой и доводят задолженность перед кредиторами до безнадежного состояния (просрочка свыше трех месяцев). Для сравнения: по итогам января 2014 года эти показатели составляли 45% и 21% соответственно.
По словам исполнительного директора АО «Тройка-Д Банк» Андрея Третьякова, в целом ситуация, когда заемщик тратит на обслуживание долга более 50% своего дохода, вызывает опасения. Отчасти, по словам эксперта, это наследие недавней эпохи менее жестких требований к заемщикам. Период после завершения кризиса 2008-2009 годов характеризовался агрессивным ростом потребительского кредитования. Лишь в 2013 году Центробанк принял меры, направленные на сдерживание роста высокорискованных займов без залога, что привело к ужесточению банками подходов к выдаче кредитов.
- При текущем положении вещей, - говорит Третьяков. - Столь высокое значение соотношения платежей к доходу - это потенциальный выход клиента на просрочку. Предполагаю, что в перспективе будет происходить замещение кредитных групп с высокой долговой нагрузкой на менее рисковые, где значение показателя уже не столь критично. Однако пик ухудшения качества совокупного розничного портфеля банковского сектора еще не пройден - до конца текущего года доля плохих ссуд будет расти.
По данным ЦБ, доля ссуд физлиц с просроченными платежами свыше трех месяцев на 1 августа составила 10,5% против 7,9% в начале этого года.
- Этому способствуют макроэкономическая нестабильность и падение благосостояния населения, - отметили в банке «Хоум Кредит». - В этой ситуации необходимо наиболее тщательно следить за соотношением выплат по кредитам и семейного дохода. По нашему мнению, если сумма выплат по всем кредитам в месяц приближается к 40% от совокупного семейного дохода, то существенно возрастает риск возможной невыплаты со всеми вытекающими последствиями. В этих условиях банки ведут последовательную борьбу с просрочкой.
Так, банк «Хоум Кредит», который специализируется на розничном потребительском кредитовании, еще в середине 2013 года существенно повысил требования к заемщикам, усилил взаимодействие с кредитными бюро, ввел ограничения на частоту выдачи кредитов. В результате банк, по всей видимости, стабилизировал ситуацию с просроченной задолженностью: если по итогам III квартала 2014 года просрочка от трех месяцев составляла 16,8%, то по итогам 2014 года - 15,6%, по итогам первого полугодия 2015 года - 15,1%.
Тот факт, что у части заемщиков соотношение платежей по кредитам превышает 50% их дохода, в основном обусловлен тем, говорят эксперты, что банки при оценке кредитоспособности заемщика используют также косвенные методы подтверждения дохода. Это и анализ ежемесячных расходов заемщика, и наличие у него договоров подряда, и учет доходов от сдачи в аренду, а также процентные доходы по вкладам и пр.
- При сокращении сегмента стандартных клиентов - потенциальных заемщиков с высоким официальным доходом - банки вынуждены обращаться и к иным категориям заемщиков, которые имеют неофициальный доход, - говорит Андрей Третьяков. - Разумеется, условия предоставления кредитов таким категориям граждан менее выгодны: за счет повышенных процентных ставок банки хеджируют риски невозврата частью заемщиков. Отсюда, из-за высоких ставок, и изначально более высокая вероятность частого дефолта этих клиентов.

Поделиться:

НОВОСТИ МУРМАНСКА И
МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ

07:58На Кольском полуострове ожидается до 8 градусов мороза и метель

23:03ГИБДД предложила стритрейсерам «доказать, кто чего стоит на трассе»

21:46В Мурманске изменился номер телефона доверия Россельхознадзора

21:30Мурманские кадеты СКР приняли участие в открытии второго слета

20:47Жителей Екатеринбурга пытаются отличить от роботов

20:34Дешевую 5G антенну придумали российские ученые

20:19Корабль «Георгий Победоносец» продолжает движение по маршруту в Северной Атлантике

19:39Tele2 обнуляет трафик в Viber

19:21Лесничества Заполярья поборются за звание лучшего

18:44Определились победители вертикальной гонки чемпионата по ски-альпинизму в Кировске

18:18Популярный сервис Booking.com запретили в Турции

18:03Мурманск попал в тройку городов-фаворитов «Часа Земли»

17:45В Мурманске может открыться новый опорный университет

17:31Колесные диски и духи предложили маркировать по аналогии с шубами

17:20Уволенная северянка отомстила салону связи, украв телефон

17:03В мурманском спортцентре «Авангард» появятся волейбольная и баскетбольная площадки

16:53За маты учитель накормил ребенка мылом в Ельцин Центре

16:51При пожаре в Мурманске сгорел гравировальный станок

16:45На пришвартованном в порту Мурманска судне произошла кража

16:34Синоптики Заполярья обещают в конце марта до -25°

16:27В Мурманске представят интерактивную карту «69 чудес Кольского Севера»

16:11Полиция Мурманска проверяет интернет-магазин с наркотиками

15:48Александр Поветкин станет почетным гостем первенства по боксу в Кировске

15:39Собака загрызла своего хозяина на глазах у журналистов

Все новости