Erid: F7NfYUJCUneTTTy3ahWz
В России с 1 октября 2025 года стартовал первый этап внедрения цифрового рубля, в пилотном режиме его начали использовать ещё в августе 2023 года. Рассказываем, в чём особенности электронной национальной валюты, зачем её внедрять и как правильно использовать.
Третья форма рубля
Мы привыкли, что наличные деньги в банкнотах и монетах — в кошельке, а безналичные — на счетах в банках, дебетовых или кредитных картах. Теперь к ним добавился цифровой рубль, у которого есть только электронная форма. В чём отличие нового платёжного средства от безналичных денег, если у обоих нет физического носителя?
Форма и место хранения
Цифровой рубль — это уникальный электронный код (токен), который генерируется в момент выпуска на платформе Центробанка. Хранится он там же в цифровых кошельках граждан и компаний и не привязан к какому-либо банку. Каждый гражданин или организация могут завести только один кошелёк, а вот его использование возможно через приложения любых банков. Все финансовые операции проводятся на платформе Центробанка, все прочие кредитно-финансовые организации просто предоставляют доступ к цифровым активам граждан и бизнеса.
Безналичные же рубли находятся на лицевых или расчётных счетах в коммерческих банках и оборачиваются только внутри банковской системы. Таких счетов у клиентов может быть несколько как в одном банке, так и в разных. Чтобы воспользоваться деньгами, нужно использовать мобильное приложение или личный кабинет на сайте того банка, на счёте которого эти деньги лежат, либо обратиться в отделение. Доступа к информации о счетах, открытых в других организациях, ни у одного банка нет. Использовать деньги с лицевого или расчётного счёта можно с помощью безналичных переводов или привязанной к счёту карты. Чтобы деньги поступили из одного банка в другой, их надо перевести.
Цифровой рубль не отображается на балансе карты, зато доступен из любого банка.
Назначение
Цифровой рубль создан для платежей и переводов. Для открытия депозита и оформления кредита использовать его нельзя, у него нет кешбэка и других программ лояльности. Безналичные деньги, в свою очередь, подходят и для платежей, и для кредитования, и для сбережений.
Не криптовалюта
Цифровой рубль не равно биткоин, с которым его часто сравнивают. Валюты похожи только формально, поскольку обе электронные. А вот отличия у них принципиальные. Криптовалюты децентрализованы и нестабильны, курс может резко колебаться в зависимости от спроса и многих других критериев. Цифровой рубль, наоборот, жёстко привязан к национальной валюте и равен одному обычному рублю. В оборот его выпускает только Центробанк.
Что даёт внедрение цифрового рубля
Для государства это прежде всего возможность усилить контроль за финансовыми потоками. У каждого цифрового рубля свой уникальный идентификатор, а все операции обязательно фиксируются на платформе ЦБ. Это позволяет отслеживать движение средств, повышать прозрачность платежей, точечно распределять бюджетные ресурсы, бороться с теневой экономикой.
Некоторые пособия уже можно получать в цифровых рублях, если подать отдельное заявление в банк в добровольном порядке. Дальше — больше, в планах:
● В 2026 году перевести на такую схему все федеральные выплаты — от зарплат бюджетников до пенсий.
● Обязать банки и компании, зарабатывающие больше 120 млн ₽ в год, принимать плату за товары и услуги в цифровых рублях.
● С 2027 года подключить к этой системе бизнес с годовой выручкой 30+ млн ₽.
● Реализовать возможность рассчитываться цифровыми рублями во всех сервисах и торговых точках России. Исключение — продавцы с оборотом меньше 5 млн ₽ в год. Они пока могут не подключать данную схему расчётов.
С внедрением третьей формы национальной валюты бизнес сможет ускорить платёжные операции, а также упростить себе доступ к госконтрактам и субсидиям, сократив объём бумажной работы. Плюс можно будет переводить любую сумму с баланса цифрового кошелька и делать это с помощью смарт-контрактов по заранее определённому алгоритму.
К примеру, компания хочет проводить оплату непосредственно при поставке товара, не по авансовой схеме и не постфактум. С цифровыми рублями это можно настроить в автоматическом режиме (перевод будет выполнять компьютерная программа при соблюдении заданных параметров), что гарантирует безопасную сделку для обоих участников.
У граждан после внедрения национальной электронной валюты появится ещё один удобный способ расчётов. Будет возможность совершать переводы 24/7, расплачиваться в онлайн- и офлайн-магазинах, и даже без интернета в будущем, но пока технология в разработке.
Как открыть кошелёк и использовать цифровые деньги
1. Чтобы открыть счёт цифрового рубля, достаточно мобильного приложения любого банка. Оно свяжет вас с платформой Центробанка, где непосредственно будет храниться кошелёк. Для доступа понадобится подтверждённая учётная запись в ЕСИА (используется для авторизации на «Госуслугах»). Нужно заполнить все поля в приложении и подтвердить согласие с правилами площадки и условиями договора.
2. В новом разделе «Цифровой рубль» появится кошелёк, и вы сможете видеть свои цифровые деньги на экране смартфона или компьютера. Пополнять его можно с текущих рублёвых счетов.
3. После этого средства полностью в вашем распоряжении. Переводите себе и другим физическим лицам без комиссии по номеру телефона или счёта, оплачивайте услуги, покупайте товары. Для расчётов используется QR-код: сканируете его камерой смартфона, появляется платёжная страница со всеми доступными вариантами, выбираете цифровые рубли.
Для бизнеса предусмотрены сниженные комиссии за любые операции с электронной национальной валютой. Пока проект работает в тестовом режиме, действует льготный период, и с юрлиц ничего не взимают. Но это изменится с начала 2026 года, когда полноценно заработает тарифная модель. За один перевод цифровых рублей другой компании бизнес будет платить 15 ₽.
4. Цифровые рубли можно перевести в наличные так же, как и обычные безналичные деньги. Для этого необходимо сначала зачислить их на банковский счёт или карту, а затем снять через банкомат или получить через кассу банка. Обменный курс — один к одному. При этом существует ограничение на пополнение электронного кошелька — не более 300 тыс. ₽ в месяц.
Подытожим. Теперь рубль существует в трёх формах: наличной, безналичной и цифровой. Ни одна из них не заменяет и не исключает другую. По экономическим и юридическим параметрам новое платёжное средство равнозначно бумажным банкнотам и безналичным деньгам на лицевых и расчётных счетах в банках.
Если смотреть на ситуацию глобально, использование цифровой валюты — мировой тренд. В настоящий момент более 130 юрисдикций тестируют или уже массово внедряют эту концепцию: от Канады и Франции до ОАЭ, Индии и Китая.
В России в 2025 году в пилотном проекте участвуют 15 банков, которые уже предлагают клиентам операции с электронной валютой. А на платформе ЦБ зарегистрировано порядка 2500 кошельков для физлиц и организаций, которые в общей сложности совершили около 13 000 платежей за товары и услуги, а также свыше 63 000 переводов.
По задумке после массового внедрения платформа цифрового рубля будет выполнять не только функции платёжной системы. Она станет фундаментом для инновационных решений в различных отраслях экономики.
ПАО «Сбербанк» ИНН 7707083893 Ген. лицензия Банка России № 1481 от 11.08.2015 г. Реклама
Сейчас также читают: Необычный арт-объект: в Кировске воссоздали фрагмент Троицкого моста Санкт-Петербурга
Фото: freepik
