Российские банки пытаются освоить новую доходную нишу в розничном сегменте - кредитование трудовых мигрантов. Директор департамента управления продуктами Русславбанка Евгений Шибаев запустил программу по выдаче кредитов гастарбайтерам еще два года назад, но в массовом порядке она заработает только в 2014 году. Развернуться мешает платёжная дисциплина новых клиентов.
Кредитовать трудовых мигрантов, количество которых увеличивается с каждым годом, Евгений Шибаев и его коллеги начали в 2011 году. «Идея лежала на поверхности, так как эта категория заёмщиков активно пользуется принадлежащей банку системой денежных переводов Contact и нуждается в кредитовании не менее, чем средний житель российских регионов», - рассказывает г-н Шибаев. Заёмщиками по этой программе стали в основном граждане Таджикистана, Узбекистана и Киргизии. Они берут небольшие суммы - до 30 тыс. руб., срок займа обычно составляет полгода. Основная цель - расходы, связанные с получением разрешительных документов, а также бытовые нужды.
Для Евгения Шибаева выдача кредитов мигрантам - доходный бизнес. Кредитные ставки для мигрантов высоки, в Русславбанке ставка начинается от 40% и может быть втрое выше, чем для обычного заемщика. Доля проблемных кредитов невысока - около 5%, а кредитов, по которым платят нерегулярно, - примерно 23% от суммы задолженности. Главное требование банка к заемщику-мигранту - полный набор документов, по которым видно, что он работает легально. Г-н Шибаев говорит, что при взыскании кредитов сотрудники банка общаются с должниками на их родном языке, также проводится работа с диаспорами.
Несмотря на то что программа действует больше двух лет, кредитование гастарбайтеров не поставлено на поток, доля кредитов мигрантам в розничном портфеле на данный момент невелика и составляет меньше 1%. По словам Евгения Шибаева, в массовом порядке банк начнет кредитовать мигрантов в следующем году, после того как окончательно выстроит все модели. «Учитывая специфику платёжной дисциплины данной категории заемщиков, за это время мы сменили несколько подходов в скоринге и разработке кредитных продуктов», - рассказывает г-н Шибаев. В частности, у мигрантов есть особенность - они могут пропускать платежи, но потом погашают кредит целиком, соответственно, для них появились кредиты с возможной отсрочкой платежей».
Но самая главная проблема, с которой столкнулся г-н Шибаев, осваивая новую нишу, - это отсутствие информации по кредитной истории потенциального заёмщика. «Все наши попытки обратиться в бюро кредитных историй стран постоянного проживания заёмщиков не увенчались успехом, - сетует он. - Единственные данные, которыми банк располагает по такому заёмщику, - это регулярность и суммы денежных переводов, которые он осуществляет через Contact. Но этого мало, поскольку по некоторым заёмщикам ещё не накопилась приличная история переводов, в связи с чем банк вынужден заложить эти риски в кредитную ставку».
В этом году, по прогнозам Федеральной миграционной службы, в Россию въедут 17 млн мигрантов, в прошлом году их было 15,8 млн, что больше на 14%, чем в 2011 году. К увеличивающейся категории потенциальных заемщиков присматриваются банки и микрофинансовые компании, но на практике кредитные программы запускают единицы, и они так же, как и Русславбанк, не спешат ставить такие кредиты на поток.
Например, в апреле стартовала программа Юниаструм Банка для пользователей системы переводов «Юнистрим», но она пока идёт в пилотном режиме. «На данный момент мы находимся в процессе пилотного проекта, в рамках которого анализируем первые результаты, корректируем продукт как с точки зрения рисков, так и с точки зрения его доступности для целевой аудитории, - рассказывает руководитель блока разработки и развития банковских продуктов Юниаструм Банка Сусанна Узунян. - В целом сейчас идет рабочий процесс, результаты которого мы пока не готовы оглашать».
Российские банкиры додумались до «Равшан-кредита» и «Джамшут-займа»
