Деньги - радость, деньги - головная боль

На прошлой неделе департамент внешних и общественных связей Банка России обнародовал результаты мониторинга в ноябре текущего года максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц: I декада ноября - 8,93%. За первые десять дней ноября ставки выросли на 0,6 процентного пункта. Это относительно резкое изменение показателя, который редко растёт или снижается (от декады к декаде) более чем на 0,3-0,5 процентного пункта.
Деньги - к деньгам
По данным Агентства по страхованию вкладов (АСВ), более половины крупнейших банков России (57 из 100) в сентябре-октябре увеличили ставки по вкладам. Как сообщает АСВ, средние процентные ставки для вкладов в размере 100 тысяч рублей составили 7,6%, для вкладов в размере 700 тысяч рублей - 8% годовых (рост на 0,5 и 0,8 процентных пункта соответственно).
Средний уровень процентных ставок на 1 ноября 2011 года по рублевым годовым вкладам в размере 100 тысяч рублей вырос до 6,9% годовых, для вкладов в размере 700 тысяч рублей - до 7% (прирост на 1,4 процентных пункта).
Быстрее всего в III квартале 2011 года росли вклады в пределах от 700 тысяч рублей до 1 млн рублей - на 9,1% по объёму вкладов и на 8,9% по количеству открытых счетов. На втором месте по темпам роста оказались вклады свыше 1 млн рублей. За квартал они увеличились по объёму на 6,9%, а по количеству счетов - на 5,3%. Вклады в диапазоне от 400 до 700 тысяч рублей за III квартал выросли по объёму на 4,6%, а по количеству - на 4,1%.
Доля вкладов в иностранной валюте за отчётный период увеличилась с 18% до 19,3%. АСВ прогнозирует, что по итогам года доля таких вкладов сохранится на уровне 18-20% с тенденцией к снижению.
Диагноз: стагнирующий оптимизм
9 ноября в пресс-центре РИА «Новости» прошла пресс-конференция президента Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегина Тосуняна на тему: «Банковская система России на современном этапе». Глава банковской ассоциации рассказал о проблемах потребительского кредитования, новых направлениях в политике резервирования банковских активов, а также об имеющихся проблемах взаимодействия банков с органами внутренних дел.
Как сообщил глава АРБ, последнее десятилетие российская банковская система росла, на первый план вышли сбережения населения. Несмотря на незначительный рост конечного потребления, депозиты в кризисном 2009 году возросли на 26,5%, а в 2010 году - ещё на 31,2%. 
Гарегин Тосунян отметил неплохие показатели банковской деятельности за 8 месяцев 2011 года: если за 2010 год активы банков выросли на 15%, то по состоянию на 1 сентября 2011 года их прирост составил 8%. Рост банковского капитала оценивается величиной в 2,5%, кредитный портфель за 8 месяцев вырос на 14%, а объём кредитов юридическим лицам увеличился на 13%, при этом физическим лицам - почти на 20%. Просрочка у физических лиц снижается: если за весь 2010 год она составила 16%, то сейчас - 5%. По юридическим лицам ситуация обратная - просрочка растёт, сейчас она составляет уже 13%. «Все эти показатели вносят оптимизм, но характер у этого оптимизма стагнирующий», - отметил докладчик. Чтобы вернуть экономику страны на путь значительного, но сбалансированного роста, требуется более высокое качество банковской системы.
Глава АРБ выразил обеспокоенность проблемами, возникающими в деятельности кредитных организаций из-за многочисленных запросов органов внутренних дел, в которых содержатся требования предоставить информацию в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Количество поступающих запросов в банки Гарегин Тосунян не указал, но отметил, что оно «заметное». При этом запросы органов внутренних дел содержат требования о предоставлении отчётов в виде электронных сообщений, содержащих сведения об операциях, совершенных клиентами и подлежащих обязательному направлению в Росфинмониторинг; копии утверждённых и согласованных правил внутреннего контроля в целях противодействия отмыванию; копии документов о назначении специального должностного лица, ответственного за соблюдение правил; а также иных сведений и документов, относящихся к мерам, предпринимаемым кредитной организацией для реализации требований закона. Гарегин Тосунян пояснил присутствующим журналистам, что банки прикладывают большие усилия (причём, никем не оплачиваемые) по подготовке многочисленных ответов на эти и иные запросы. Кроме того, возможно, выходя за рамки действующего законодательства.
Эксперты не советуют открывать депозиты на долгий срок
«Ставки растут не от хорошей жизни: банкам не хватает денег, бюджетные средства до них не доходят, а обещанная Центробанком ликвидность в триллион рублей - «костыль» на крайний случай», - объясняет научный сотрудник Центра развития НИУ «Высшая школа экономики» Дмитрий Мирошниченко. Деньги населения для банков сейчас становятся спасением, за них разгорается настоящая война. Заканчивается действие депозитов, открытых в 2008-2009 под высокие проценты, а ставки по кредитам сильно не снизились, добавляет директор Центра макроэкономических исследований БДО Елена Матросова. И пока банки могут себе позволить повышение ставок по вкладам.
Скорее всего, этот процесс продолжится и дальше. Толкать вверх ставки будет ситуация на внешних рынках, прогнозирует Матросова.
Как пишет «Российская газета», в минувшие выходные участники международной конференции по финансовым рынкам в Москве пришли к выводу, что «вторая волна» кризиса уже идёт либо неизбежна в обозримом будущем. А нобелевский лауреат и предсказатель кризиса 2008 года Нуриэль Рубини считает, что для решения европейских проблем курс единой валюты надо будет опустить на 30-40 процентов. В результате отток средств с российского финансового и фондового рынков усилится, дефицит ликвидности в отечественной банковской системе вырастет, объясняет влияние такого сценария на Россию Матросова. Но оставаться без собственной «подушки безопасности» во времена нестабильности опасно, предупреждает она. Сбережения нужны всегда, а депозиты - наименее рискованный вид накоплений, соглашается директор Центра структурных исследований Института экономической политики имени Гайдара Алексей Ведев.
Но пока есть смысл открыть трехмесячный депозит, считает он. Тогда можно отследить, как будет развиваться ситуация дальше, и при повышении ставки переложить деньги. Однако ждать заоблачных процентов не стоит. У десятки крупнейших банков есть шанс занять средства под невысокие проценты на внешнем рынке, объясняет Ведев. Да и непонятно, как кредитные организации будут отбивать дорогие деньги. Если предлагается ставка более 10-11 процентов годовых, открывать в таком банке вклад рискованно - это означает, что кредитная организация начинает затыкать дыры в балансе, предупреждает Ведев. В любом случае не надо доверять такому банку более 700 тысяч рублей, то есть больше суммы, возврат которой государство гарантирует.
Несмотря на прогнозы по снижению курса евро, отказываться от счетов в этой валюте не следует, говорит Матросова. Удешевление евро на 30-40 процентов не приведёт к тому, что настолько же по отношению к нему укрепится рубль. Снижение курса евро будет означать разгон инфляции в Еврозоне, а у нас много европейских товаров. «Европейская инфляция в 5 процентов приведет к удорожанию импорта на 10 процентов, с учетом закладываемых поставщиками рисков - до 15 процентов, подсчитала Матросова. - В итоге торговый баланс ухудшится, давление на рубль вырастет». К тому же слабость евро - это усиление доллара, а его удорожание приводит к падению цен на нефть, от которой зависит курс российского рубля.
Вопрос о том, в какой валюте сберегать накопления - это на самом деле вопрос о цене нефти, соглашается Ведев. Чтобы защититься от колебаний цен на сырье, он советует увеличить валютный портфель до 60-70 процентов. По мнению Матросовой, валюте в структуре сбережений следует отвести 20 процентов, рублям - 35 процентов, остальные деньги - разместить в обезличенных металлических счетах и в акциях. При вложениях на год следует отдать предпочтение вкладам в долларах, потому что «верховодить» будет американская валюта, полагает Мирошниченко. Пара доллар-евро будет колебаться в пределах 1,2-1,4 доллара за европейскую валюту, не факт, что сбудутся предсказания Рубини, прогнозирует Ведев. А если для практических целей, например, для поездок в Европу, нужна единая валюта, то ей и следует отдать предпочтение. Матросова считает, что вложения в евро есть смысл наращивать, когда курс опустится ниже 41 рубля за единицу валюты Старого Света.
Власть реагирует оперативно
Удивительно, но через два дня после этих заявлений главы Ассоциации российских банков в российских СМИ прошла информация о том, что в стране меняются правила контроля за операциями по сделкам с недвижимостью и усиливается административная ответственность за легализацию доходов, полученных преступным путём. «Российская газета» опубликовала поправки в закон о борьбе с легализацией преступных доходов и противодействии финансированию терроризма, а также - в Кодекс об административных правонарушениях.
Благодаря нововведениям уменьшается количество сделок, подлежащих обязательному контролю со стороны финансовой разведки. Банкиров, нотариусов, юристов и бухгалтеров освободили от обязанности информировать финразведку обо всех сделках с недвижимостью, начиная от аренды помещений. Фокусироваться теперь они должны только на наиболее рискованных операциях, то есть если идёт речь о переходе права собственности, а сумма сделки составляет от 3 миллионов рублей и выше.
Как сообщили газете в Федеральной службе по финансовому мониторингу, эти новации продиктованы последними рекомендациями международной Группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег. «Россия одна из первых стран-членов ФАТФ внесла поправки на уровне закона в систему контроля за финансовыми и нефинансовыми институтами с тем, чтобы сконцентрироваться на сферах, наиболее подверженных рискам отмывания преступных доходов», - поясняет начальник юридического управления Росфинмониторинга Павел Ливадный.
При этом поправки предусматривают существенную либерализацию других норм. Например, из закона ушла «драконовская» норма, обязывающая банкиров, адвокатов, нотариусов согласовывать малейшие изменения в правилах внутреннего контроля за «грязными деньгами» с государственными надзорными организациями, включая финразведку. «Отныне они будут самостоятельно обновлять правила с учётом оперативной обстановки», - говорит Ливадный.
Из закона исключена и возможность применения штрафных санкций к банкам, а также дисквалификация сотрудников, которые не проинформировали финразведку из-за технического сбоя программного обеспечения. Вместе с тем если юрлица, осуществляющие операции с деньгами, будут препятствовать проведению проверок надзорными органами - Банком России, ФСФР, Росфинмониторингом, то их ждёт штраф от 700 тысяч до миллиона рублей. Или административное приостановление деятельности до девяноста суток. Впервые финразведчики получают и возможность привлечения к персональной административной ответственности сотрудников организаций.
За плохое исполнение обязанностей можно попасть на штраф от 30 до 400 тысяч рублей. Или на дисквалификацию от года до двух лет.