Деньги по-русски

«Деньги, - обличительно восклицал в XIV веке Беато Доминичи, - очень любят великие и малые, духовные и светские, богатые и бедные, монахи и прелаты; всё подвластно деньгам... Эта проклятая жажда золота ведёт обманутые души ко всякому злу; она ослепляет разум, гасит совесть, затуманивает память, увлекает волю на ложный путь, не знает друзей, не любит родных, не боится бога и не имеет больше стыда перед людьми». Природа денег - это их социальная ценность, которая являет собой представление о деньгах как о богатстве, власти, силе и независимости. Это представление создаётся методом внушения, который зиждется на магическом способе мышления, характерном для ранних сообществ. Таким образом, чем больше созданных и накопленных символов составляют культурную традицию общества, тем выше социальная ценность денег.
Россияне стали богаче
Реальные располагаемые денежные доходы населения РФ в ноябре 2011 года выросли, по сравнению с аналогичным периодом 2010 года, на 0,2%, сообщил на прошлой неделе Росстат. В октябре рост доходов составлял также 0,2%, в сентябре - 2,9%, в августе - на 1,5%.
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата в ноябре 2011 года, по предварительным данным Росстата, составила 24 тысячи 310 рублей и, по сравнению с ноябрем 2010 года, выросла на 14,4%. По сравнению с октябрем рост составил 3%.
Реальная зарплата, скорректированная на инфляцию, повысилась в годовом исчислении на 7,1%.
Пластик хорошо, а купюры лучше
Банковские карты прочно вошли в жизнь россиян. По данным общероссийского потребительского исследования «MasterIndex», в 2011 году количество держателей «пластика» среди опрошенных россиян увеличилось до 63%. Это на 8% больше, чем в конце 2010 года.
«Пластик» в массы несут в основном так называемые «зарплатные проекты». Карты для получения зарплаты есть у 88% опрошенных. Кредитными картами владеют 14% респондентов, дебетовыми - 11%, социальными - 8%, говорится в сообщении «MasterCard».
Тот факт, что россияне не стремятся по собственной воле обзаводиться банковскими картами, подтверждается и другими исследованиями. Так, по данным опроса, проведённого Национальным агентством финансовых исследований, пластиковую карту имеет почти каждый второй россиянин, а доля владельцев зарплатных карт среди них - 89%. Доля тех, кто открыл дебетовую кару самостоятельно (в дополнение к зарплатной или без неё), - всего 12%. Но только за 2011 год доля таких граждан выросла на 4 процентных пункта. Кредитками пользуются 8%.
Не удивительно, что в бумажнике 77% участников исследования «MasterIndex» лежит всего одна карта, у 19% - две карты, три банковские карты постоянно имеют при себе 4% опрошенных.
Несмотря на рост числа держателей пластиковых карт, их популярность в качестве платёжного средства невысока. Как отметило большинство участников опроса (49%), основная причина, которая мешает чаще пользоваться банковскими картами для оплаты товаров, - это привычка платить наличными.
Любовь россиян к наличным констатирует и ЦБ РФ. По данным Центробанка, объём операций по банковским картам в России за первые шесть месяцев 2011 года вырос более чем на 31% - до 7 трлн рублей, при этом основная операция - снятие наличных (6 трлн 244,5 млрд рублей). С помощью банковских карт было оплачено товаров и услуг всего лишь на 809,8 млрд рублей. По итогам первого полугодия 2011 года операции по снятию наличных составили 88,5% от общего объёма операций (первое полугодие 2010 года - 90,9%).
Рубль - надёжно, а валюта - круче
Чистый спрос населения РФ на наличную иностранную валюту в октябре 2011 года вырос на 18% - до 1,3 миллиарда долларов, при этом в условиях неопределённости будущего еврозоны чистый спрос населения на евро снизился в 2,6 раза - до 0,2 миллиарда долларов, свидетельствуют данные обзора Банка России.
Чистый спрос населения на наличные доллары в октябре увеличился почти вдвое - до 1,1 миллиарда долларов.
В октябре этого года на внутреннем валютном рынке наблюдалось незначительное снижение активности населения по покупке наличной иностранной валюты при существенном снижении объёмов её продажи. При этом чистый спрос населения на наличную иностранную валюту был выше, чем в предыдущем месяце. В связи с развитием в Европе долгового кризиса сохраняется неопределённость будущего европейской валюты. В этих условиях на внутреннем валютном рынке второй месяц подряд фиксируется снижение как спроса, так и предложения на эту валюту, а повышенный спрос населения предъявляется только на доллары США, - отмечается в обзоре.
Сальдо ввоза-вывоза наличной иностранной валюты в октябре увеличилось в полтора раза, по сравнению с сентябрем, - до 0,6 миллиарда долларов.
МММ ничему не научило
Всё меньше россиян способны различить признаки финансовой пирамиды: доля тех, кто может распознать пирамиду в организации, обещающей 35-процентный рост вложений за год, снизилась до 23% с 28% по итогам прошлого года, свидетельствуют результаты всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований, проведённого в ноябре.
При этом увеличилось количество тех, кто неверно рассмотрел признаки финансовой пирамиды у банка, предлагающего вклады под 12% годовых (рост с 7% до 11%).
Чаще всего правильно распознают финансовую пирамиду жители крупных городов-миллионников в возрасте от 25 до 34 лет, а также активные пользователи Интернета.
Выросла и доля населения, склонная считать пирамидой все перечисленные в ходе опроса варианты вложения средств на финансовом рынке. Количество тех, кто ошибочно считает пирамидой общий фонд банковского управления, предлагающий сертификаты долевого участия или паевой инвестиционный фонд, остаётся минимальным и не изменилось за прошедший год.
Вклад - деньги на чёрный ден
Рубль за год по отношению к иностранным валютам сильно сдал, доллар, например, подорожал более чем на рубль. На этом фоне в 2011 году росли объемы вкладов россиян. Причём не валютных, как обычно происходит в период роста курса доллара или евро, а именно рублевых. Причина в том, что во второй половине года банки стали активно повышать ставки по вкладам - им не хватало ликвидности.
Высокие ставки сохраняются до сих пор и, более того, возможен их дальнейший рост. В этой связи Центробанк не ожидает падения темпов прироста вкладов.
Привлечение депозитов с повышенными процентными ставками - это «палка о двух концах». Вкладывая деньги, привлеченные во вклады, в кредитные продукты, банки должны помнить, что выдача кредитов обычно сопровождается серьезным повышением рисков и возможностью увеличения дефолтности отдельных клиентов, считает Татьяна Юрина, генеральный директор компании «Финотдел», работающей на рынке микрофинансирования.
Почему же в 2011 году росли объемы вкладов? Во-первых, существенно увеличились зарплаты сотрудников МВД и служащих Вооруженных сил, выросли пенсии и оклады бюджетников. «Когда у людей появляются деньги, которые можно отложить на чёрный день, они несут их в банки», - говорит Татьяна Юрина. Во вторых, сложная экономическая обстановка в мире и нестабильность базовых валют будут и дальше заставлять людей класть деньги на депозиты, чтобы обезопасить себя от инфляции и перепадов курсов.
Нет сомнений в том, что сейчас не стоит упускать уникальную возможность заработать на депозите в банке более 11% годовых, считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко.
ПИФы не порадовали пайщиков
В отрасли паевых фондов впервые с 2007 года наблюдался чистый приток средств. За год объём портфелей управляющих компаний увеличился примерно на 3,5 млрд рублей. Львиная доля частных инвестиций пришлась на фонды облигаций, фонды денежного рынка и индексные ПИФы, говорит начальник управления маркетинга и продаж УК «Райффайзен Капитал» Константин Кирпичев.
Значительный отток - около 1 млрд рублей в 2011 году - пришелся на фонды акций, что вполне закономерно: для фондового рынка год был нестабильным.
Многие фонды акций закончили этот непростой для них год с отрицательным результатом. Национальная лига управляющих (НЛУ) традиционно подсчитает итоги года ближе к февралю. Но уже можно сказать, что худшую динамику, скорее всего, покажут фонды, которые были фаворитами по итогам предыдущих двух лет. Это фонды электроэнергетического, потребительского и металлургического секторов. В их убытках виновата все та же обстановка на рынке - с начала года индекс ММВБ упал более чем на 15%, а соответствующие отраслевые индексы на конец декабря снизились на 36-47%, отмечает Кирпичев.
Тем не менее, некоторые фонды окажутся в плюсе. Одними из лучших на рынке пока можно назвать фонды нефтегазового сектора, стоимость пая некоторых из них с начала года выросла на 6-8%. Также закономерно в плюсе закончат год фонды облигаций и ПИФы, ориентированные на золото, считает специалист.
Учиться радоваться малому
Ожидать продолжения бурного роста банковских вкладов не стоит, хотя ЦБ и полагает обратное. Как сообщает www.bfm.ru, традиция сберегать деньги «в матрасе», воспоминания о дефолте 1998 года и достаточно свежем кризисе 2008 года сильно влияют на поведение россиян, говорит Татьяна Юрина. Кроме того, стоит учитывать желание удовлетворить отложенный «на потом» спрос на товары и услуги, сформированный в 2009-2010 годах.
Сложно сказать и о том, будет ли 2012 года переломным для рынка коллективных инвестиций и когда на фондовый рынок вернутся «золотые времена» 2005-2007 годов - тогда общие притоки средств в фонды составляли десятки миллиардов рублей. «Многие частные инвесторы еще не отошли от шока 2008 года, когда рынок рухнул почти на 70%, а инвесторы потеряли значительную часть своих сбережений. Да и времена, когда рынок рос на 40-80% в год, остались в далеком прошлом. Среднегодовая доходность ПИФов в ближайшие годы не превысит 15-20% годовых, при этом внутригодовая волатильность останется высокой, считает Константин Кирпичев.
С другой стороны, альтернатив инвестированию в акции, облигации и драгоценные металлы у частных инвесторов, желающих сохранить сбережения от инфляции, практически нет. И чтобы все-таки иметь возможность зарабатывать «выше инфляции и ставок по депозитам», российским частным инвесторам необходимо вырабатывать в себе качества, давно присущие их западным коллегам - умение ждать и рассчитывать свою доходность не на отрезке в один календарный год, а на несколько лет. Конечно же, им придётся умерить свои аппетиты и в связи с постепенным снижением инфляции. Поэтому среднегодовая доходность в 10-15% на интервале 2-3 года должна рассматриваться как очень хорошая, а доходность ПИФов в 15-20% - как отличный результат, резюмирует Кирпичев.