Банки тоже должны отвечать за риски в ипотеке - законопроект Минэкономразвития РФ

Заёмщик не должен отвечать за риски банка при неуплате ипотеки, считают в министерстве экономического развития. Если в результате взыскания залога по ипотеке сумма долга осталась не погашена, банк должен обращаться за недостающей суммой в страховую компанию, а не к должнику, говорится в законопроекте ведомства. Такие меры - чистый популизм, считают банкиры. И предупреждают: пострадают именно заёмщики, так как банки повысят требования к ним и процентные ставки по кредитам.
Взыскание долга гражданина по ипотеке должно ограничиваться только заложенным жильём, а не убытками банков. Нехватка денег на выплату долга после продажи имущества должна быть проблемой кредитора, считают в Минэкономразвития РФ. Соответствующие поправки ведомство подготовило в закон «Об ипотеке». Авторы документа рассчитывают, что снижение потенциальной долговой нагрузки на ипотечников приведёт к росту спроса на жилищные кредиты и, как следствие, снижению процентных ставок по ним.
Законопроект разработан в целях выполнения майских указов, сообщает ведомство.
Согласно одному из них, к 2018 году правительство должно обеспечить снижение ставки по рублевой ипотеке до уровня инфляции плюс 2,2 процентных пункта. Сейчас такой должна была бы быть ставка кредита в 8%, а средние ставки составляют около 13%.
Количество выдаваемых кредитов, согласно указу Путина, должно увеличиться до 815 тысяч в год.
«В настоящее время заёмщик, лишившийся в результате обращения взыскания заложенного имущества, зачастую не имеет средств для погашения остатка долга, что создаёт высокий уровень социальной напряженности», - сетуют в Минэкономразвития.
Залог по ипотеке в случае просрочки платежа можно взыскать только по решению суда. Разбирательство инициирует банк, когда заёмщик длительное время не платит по кредиту. Обычно это 5-6 месяцев. Если суд встаёт на сторону банка, то приставы продают недвижимость и возвращают деньги банку.
Если вырученных денег недостаточно для погашения кредита, то банк может потребовать от заёмщика недостающую сумму. Кроме того, с гражданина можно взыскать штрафы, пени, издержки и прочие убытки. Разработанные Минэкономразвития поправки призваны снять эти расходы с должника.
Страховать неполное погашение кредита должен не только должник, но и банк, говорится в законопроекте.
Сейчас страховать ипотеку обязан сам гражданин, покупающий жильё. В случае, когда должник не может возместить банку долг за счёт продажи квартиры или дома, то недостающую сумму банку выплачивает страховая компания.
От неполного возмещения суммы долга банк-кредитор получает убытки, именно их и предлагает страховать ведомство. Страховка сработает при просрочке или неуплате кредита.
Сейчас от неуплаты кредита гражданин может застраховаться только на сумму не более 20% цены квартиры. Такая страховка добровольна.
Теперь Минэкономразвития предлагает сделать такую страховку для гражданина обязательной, а сумма покрытия может быть больше. Минимум - 10%, но уже суммы долга как для заёмщика, так и для банка. Для кредитора такой обязанности нет.
В Сбербанке «Газете.Ru» сказали, что предлагаемые изменения в закон об ипотеке не планируется учитывать в уровне процентных ставок по жилищному кредитованию. «При этом отношения заёмщика с кредиторами будут зависеть от конкретных условий страховых компаний и порядка погашения остатка задолженности», - уточнили в банке.
«Проект - чистый популизм!» - возмущается глава ипотечного департамента одного из банков, входящих в Топ-15. Прежде всего, пострадают сами же заёмщики, уверен он.
Вырастут процентные ставки, банки будут вынуждены ужесточить требования к первоначальному взносу, перечислил он последствия.
Негатива не избежать, согласен директор департамента ипотечного кредитования «Банка Москвы» Георгий Тер-Аристокесянц. Ограничение по минимальной страховой сумме снижает возможности как банка, так и заемщика, считает он. «В зависимости от первоначального взноса сейчас страховая сумма может быть снижена до 5% и менее, а так эта опция исчезает», - объясняет Тер-Аристокесянц. Вероятно, вырастет и процентная ставка, рассуждает банкир. «Если ответственность заемщика ограничат той суммой, которую можно получить только при реализации залога, то в конечном итоге это увеличит риски банков-кредиторов», - аргументирует он.
Существуют более значимые факторы, которые влияют на размер ставок, спорит зампред правления Абсолют-банка Иван Анисимов. «А вот послужить некоторым катализатором повышения спроса подобная новелла вполне может», - не исключает он.
Старший вице-президент «ВТБ24» Андрей Осипов считает инициативы Минэкономразвития неактуальными. «После кризиса все системные банки ужесточили требования к первоначальному взносу и сейчас, как правило, первоначальный взнос составляет не менее 20%, либо не менее 10% при условии дополнительного страхования», - говорит он, добавляя, что в «ВТБ24» первый взнос - более 40%. Эти меры привели к тому, что просрочка по ипотеке, выданной после 2010 года, практически отсутствует, отмечает банкир. «Только при системном кризисе ситуация может сильно измениться», - уверен он.
Просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России на конец 2013 года может составить более 30 млрд рублей, подсчитало коллекторское агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн». При этом уже в мае показатель достигнет 28 млрд рублей, говорится в отчёте компании.
Объём просрочки растёт на фоне рекордной выдачи ипотечных кредитов. Согласно данным ЦБ в 2012 году в стране было выдано рублевых ипотечных кредитов на 1,014 трлн рублей - максимальным результатом за всю историю наблюдений, пишет bankir.ru.