Короткие и дорогие деньги стали длинными и дешевыми

ФОРМАП - Государственный фонд развития малого предпринимательства Мурманской области. Это название уже давно у всех на слуху. Оно и понятно. Сама по себе организация существует с 1991 года, в нынешнем виде (как некоммерческая) - с 1995-го.
С 2000 года директором ФОРМАПа является Александр Александрович Каменецкий. С ним мы и ведем разговор о нынешнем положении малого и среднего бизнеса в Мурманской области и возможностях фонда, который он возглавляет.
- Александр Александрович, как изменился за эти годы фонд? Другие люди?Другие задачи?
- Задачи те же, что и на этапе создания, - поддержка малого бизнеса. А вот возможности стали другими. Раньше у нас не было бюджетных средств, только собственные и очень маленькие. Поэтому сама по себе поддержка малого бизнеса была больше декларативная, как бы разовая, штучная. Мы находили проекты, которые нуждались в финансировании, защищали их и получали деньги из Федерального фонда поддержки малого предпринимательства. Но лет пять назад он прекратил свое существование.
- А вы остались?
- И не только мы. Региональные фонды, подобные нашему, до сих пор существуют почти во всех регионах. В 2000 году мы обратились в фонд «Евразия» и выиграли конкурс на получение денег для создания системы микрокредитования. И в 2001 году начали активно с этим работать. Открыли свои представительства в Полярных Зорях, Апатитах и Мончегорске. Два последних действуют и сейчас.
Мы развили достаточно серьезную систему микрокредитования. В самые пиковые годы - 2003-2005-й - выдавали около 400 займов в год. Для нашего небольшого фонда, где собственные средства составляли около 2-3 млн рублей, это в общем-то приличные результаты.
Тогда был очень большой спрос на эти деньги, а средств у ФОРМАПа не хватало. И мы начали активно работать с норвежскими партнерами. Благодаря им через фонд «Евразия» мы смогли получить новый грант. Обычно гранты дают на выполнение конкретного проекта - потратил деньги и отчитайся. А мы единственный раз за всю историю фонда «Евразия» получили портфельные деньги - 1 млн. 900 тысяч рублей и начали их использовать для микрокредитования.
- Но в то время уже активны были и банки.
- Да, потом на эту нишу кредитования все больше и больше стали приходить банки. Но два года назад у нас появилась другая возможность - использовать средства регионального и федерального бюджетов. Да и кредитование стало иным - это финансирование развития бизнеса.
- А для чего предназначались первые деньги фонда «Евразия»?
- В основном они были ориентированы на торговлю - достаточно высокие проценты, на короткий срок (до трех месяцев), с небольшой (до 70 тысяч рублей) суммой. То есть короткие дорогие деньги. Но они были очень востребованы. В то время многие люди благодаря нашим микрокредитам ездили в Москву и Питер, где закупали товар, а здесь делали наценку от 100 до 200 процентов.
- То есть «челноков» вы поддержали?
- Да. Но кто такие «челноки»? Это бывшие учителя, врачи, инженеры, которые по разным причинам были выброшены за ворота. Куда им идти? Они ездили в столицу, закупали товар, торговали. Кто-то раскручивался и становился хозяином бизнеса. Кто-то не смог и стал просто продавцом. Так что в таком виде поддержка тоже важна. Эти люди ни у кого потом не просили денег, они сами зарабатывали и кормили семьи.
- Но, согласитесь, сейчас-то торговля все-таки легче других выкарабкивается из сложных ситуаций?
- Опять по-разному. Есть люди, которые склонны к тому, чтобы хорошо зарабатывать, которые действительно могут быть предпринимателям. А есть те, кто до какого-то уровня поднялся, две-три точки организовал и дальше уже не движется. Мировая статистика говорит, что предпринимателями могут быть не больше 10 процентов, а по некоторым данным - даже меньше. Поэтому сказать, что каждый торгующий человек - реальный предприниматель, нельзя. Да, он самозанятый. Но настоящий предприниматель тот, кто все-таки что-то предпринимает и развивает свой бизнес.
- Итак, примерно два года назад вы получили деньги из областного и федерального бюджетов на помощь бизнесу. Но ведь предварительно вам наверняка пришлось доказывать, что эти средства можно доверить только вам?
- На самом деле все естественно и просто. В области просто нет другой такой структуры, которая бы имела опыт микрокредитования. К тому же учредителем ФОРМАПа на 80 процентов выступало областное правительство, которое периодически контролировало нашу деятельность. Правда, пока мы работали на своих деньгах, оно особо не вмешивалось. Теперь, когда мы стали работать с бюджетными деньгами, конечно, контроль стал более серьезным. Но мы этого не боимся, потому что работаем по безналичному расчету, все документы открыты, вся информация по получателям займов размещена в Интернете на нашем сайте: кто получил кредит, кому отказано и по каким причинам.
- Каковы суммы займов, которые вы выдаете?
- До 500 тысяч рублей. В этом году планируется увеличить до миллиона рублей. Так вот эти полмиллиона, в общем-то, для небольшого предприятия сферы услуг, торговли и даже для производственной сферы - деньги значимые. Например, сегодня к нам приходил предприниматель из Оленегорска, хочет купить оборудование для мини-пекарни, оно как раз стоит именно столько.
- Почему, на ваш взгляд, люди не упускают возможность брать кредиты?
- Вытащить деньги из оборота очень непросто. Поэтому предпринимателю проще взять заем. Почему в ФОРМАП? Здесь он выдается на льготных условиях - 10 процентов годовых. Найдите, где дешевле. Деньги выдаются сроком до двух лет. Таким образом, без особых затрат на очень минимальном проценте можно закупать современное оборудование и быть конкурентными, то есть поддерживать свой уровень и развиваться.
- При этом какие обязательства есть у предпринимателей, вы же не каждому даете кредит?
- У нас достаточно большой опыт работы в сфере микрокредитования, есть определенная методика оценки наших потенциальных заемщиков. К сожалению, мы не имеем своей службы безопасности, поэтому смотрим на бизнес сами - чем занимается, насколько конкурентен, кто работает на предприятии, динамику развития за последние 12 месяцев. Таким образом, анализируя прошлое и прогнозируя будущее, принимаем решение. Конечно, рискуем.
- Чаще всего по каким причинам вы отказываете в займе?
- Вообще есть две глобальные причины. Чаще всего отказываем тем, кто не понимает, что им нужно, что собирается с этими деньгами делать. Говорят, просто дайте мне, а там я разберусь. Когда у человека нет четкого понимания, как использовать эти деньги, мы не можем выдать заем. И обычно у этих людей отсутствует вообще какая-либо система учета.
У нас есть требование залогового обеспечения. И если у человека совсем нет никакого имущества, это может стать второй причиной отказа. Если он ничего не заработал за два-три года своей деятельности - тоже наглядный показатель. Как нам рисковать, если предприниматель реально ничего за душой не имеет?
- Для действующего бизнеса такое требование, наверное, логично. Ну а начинающий-то откуда что будет иметь?
- А для начинающего иные условия. К тем, кто в бизнесе до года, нет требования залога. Но там другая проблема - доказать свою готовность к ведению бизнеса. Ему необходимо написать технико-экономическое обоснование заемных средств. Предприниматель составляет таблицу расходов и доходов на период займа, обычно просят деньги на два года. Они должны показать, что их прогноз реален.
Сложно спрогнозировать тем, кто только-только зарегистрировал свое дело. Кто хотя бы два-три месяца поработал (а это уже опыт, пусть и небольшой, уже налажены какие-то отношения со своими контр#агентами, есть клиентская база), те могут более или менее верно предположить суммы доходов и расходов.
- И что делать тем, кто не справляется с экономическим обоснованием?
- Для них обозначаем, что можно и нужно сделать, как провести исследование рынка в том направлении бизнеса, которым собираешься заниматься. Как вариант - заключить предварительное соглашение о сбыте своей продукции с указанием объемов и цен. И это соглашение дает информацию о предполагаемых доходах на определенный период времени. Такие примеры были. Компании прислушивались к нашим советам. В итоге снова приходили к нам и получали кредит. Кстати, образовательные услуги - одна из составляющих работы ФОРМАПа. Мы проводим семинары, консультируем предпринимателей.
Что мы еще советуем? Если, например, предприниматель оказывает услуги населению, можно посмотреть на аналогичный бизнес, провести свое исследование рынка. Может быть, даже попытаться поговорить с конкурентами. И если такое удастся, это тоже показатель, насколько человек способен расположить к себе других, наладить контакты.
- Скажите, сейчас нет желания посотрудничать с иностранцами, как это было несколько лет назад? Наверное, деньги лишними не будут?
- Тогда была потребность в деньгах, в год насчитывалось до 460 заемщиков. Сейчас 260. Почти в два раза поднялась сумма займа, работаем на более длинных и более дешевых деньгах. Но я вынужден признать, что и спрос на эти деньги снизился.
- Да разве такое в принципе может быть?
- Во-первых, сейчас больше кредитных учреждений, вон сколько банков.
- Но ставки-то там больше и залоговых обязательств ничуть не меньше.
- Но для бизнеса действующего и тем более начинающего мы даем целевые деньги. Заемщик должен использовать их только на цели развития. Он обязан подтверждать свое приобретение. Причем их можно тратить только на оборудование, транспортные средства (кроме легковых автомобилей), ремонт недвижимости для ведения бизнеса и приобретение коммерческих объектов. Как видите, оборотными средствами здесь не пахнет.
- Тогда кто же из предпринимателей идет за кредитами в банки?
- В основном занимающиеся торговлей - ей нужны оборотные средства, а их проще всего получить в банке. Даже для действующего бизнеса у нас есть ограничения: только половину кредита можно потратить на закупку товара или какие-то другие цели, а на остальные 50 процентов займа нужно документально подтвердить целевое использование.
К тому же у нас есть ограничения, обусловленные федеральным законодательством. ФОРМАП не работает с торговлей продовольственными товарами, ведь почти везде есть в продаже подакцизные товары: алкоголь и сигареты. Под это нам нельзя давать займы, так же как и под торговлю горюче-смазочными материалами и на риелторскую деятельность. Естественно, те предприниматели обращаются в банки.
- То есть реальные барьеры для малого и среднего бизнеса есть даже в федеральном законодательстве?
- Нельзя сказать, что барьеры. Просто государство таким образом пытается помочь тем, кто в более сложном положении.
- Тогда на каких клиентов вы сейчас ориентируетесь?
- На сферу услуг и производство. Там нужно постоянно повышать качество услуг, а для этого нужно хорошее оборудование, которое могли бы грамотно использовать сотрудники. Именно эти вопросы сейчас и находят господдержку.
- Случаи невозврата кредитов у вас были?
- Конечно. К счастью, немного. Невозврат - от 3 до 4 процентов кредитного портфеля. Хотя как посмотреть. На самом деле для фонда это приличные деньги. И мы могли бы их использовать на выдачу новых займов.
- Вы часто слышите упреки в адрес ФОРМАПа от предпринимателей?
- Не то что упреки, но какая-то обида бывает - когда человеку отказали в выдаче займа. Но, с другой стороны, мы стараемся не доводить дело до какого-то конфликта, стараемся объяснить - есть требования, а ты их не выполняешь. И потом мы никогда никому не запрещаем обратиться к нам повторно. Я уже говорил про те случаи, когда предпринимателю сначала отказали, он поработал и снова обратился к нам.
Мы стараемся не конфликтовать. Предприниматель и так о своем бизнесе думает 25 часов в сутки. Естественно, обращаясь куда-то, надеется, что ему помогут. Здесь важна компетентность наших сотрудников. Они - бывшие работники банков. Им не надо было объяснять, что и как делать. Единственное, поначалу рассказал о политике фонда, а она очень проста - поддержка предпринимателей. Поэтому на ваш вопрос отвечу: может, и ругают ФОРМАП, но я в любом случае говорю - мы должны быть партнерами.
- Разница между теми, кто раньше к вам обращался и кто приходит сейчас, понятна. Ну а из каких сфер деятельности сейчас к вам идут предприниматели?
- К сожалению, мало производственных компаний. В основном производители продуктов питания. Например, мини-пекарни. Предприниматель Шушанян купил такое оборудование и теперь снабжает город лавашами. Кольская компрессорная компания производит шланги высокого давления для крупных предприятий. Есть компания, которая устанавливает и обслуживает системы вентиляции. Но больше все же сферы услуг - солярии, косметология, автосервис.
- Вы сказали, что и в других регионах существуют фонды поддержки предпринимательства. Как отличается их деятельность от вашей?
- Там больше производственных компаний. Есть разница в сфере деятельности малого предпринимательства. Например, в средней полосе очень много предприятий по переработке сельскохозяйственной продукции, по ремонту сельхозтехники.
- Почему там больше производственных компаний?
- В Мурманской области производство идет в основном для собственного рынка. Если хочешь вывозить свою продукцию, то сталкиваешься с очень большими транспортными расходами. И в этом главная проблема.
- Но в силу удаленности так будет всегда. Выходит, и решения-то никакого нет?
- Есть одно решение, но оно небыстрое. Сейчас очень много говорят об инновационном бизнесе. Вот это и есть решение. Благодаря инновациям можно производить продукцию, имеющую платежеспособный спрос.
Сейчас на производстве используют определенное оборудование, и в принципе всех все устраивает. Зачем что-то изобретать, если ты не собираешься конкурировать с «Майкрософтом» или «Нокией»? Ничего не придумываешь не потому, что голова не варит, а просто потому, что нет необходимости. У тебя никто не просит продукт, за который готовы за#платить деньги. А вот когда мы сможем создать реальный платежеспособный спрос на эти продукты, вот тогда и будет развиваться здесь производство.
В Мурманске, слава богу, мозги есть. Здесь есть ученые КНЦ, МГТУ, достаточно серьезные промпредприятия, где работают инженеры, которые могли бы при необходимости выдать какую-то идею. И эти идеи есть, но сейчас не используются.
Я могу привести пример с нашими партнерами. На горно-обогатительных комбинатах барабанные валы крушат породу. Покрытие этих барабанов рассчитано на 5 лет, затем все это нужно снимать, выбрасывать, закупать новое, соответственно, эта процедура влечет остановку производства. Группа бывших военных-подводников год разрабатывала специальный полимер, который в итоге в три раза увеличивает срок работы. Начали с Ковдорского ГОКа, потом пошли заказы с других комбинатов. Сейчас изобретатели уехали в Петербург и работают для всей России. Вот это конкретный пример инновации: то, что они сделали, получило конкретный платежеспособный спрос.
Кстати, эти же ребята придумали другую разработку: из шин большегрузных самосвалов они сделали нижнюю подбору трала, и это очень хорошо продавалось в Дании.
- Может быть, им просто повезло? Не факт, что другие изобретатели смогут так же реализовать себя. Недавно общалась с преподавателями из МГТУ, у них столько патентов на изобретения, призы научных конференций, но реального выхода - ноль.
- Да, к сожалению, это так. Но стремиться надо. Вот мы буквально недавно в период работы выставки «Имандра-2010» в Апатитах провели «круглый стол» на тему поддержки инновационного бизнеса. Были представители из регионального министерства экономического развития, агентства поддержки малого предпринимательства, апатитского бизнес-инкубатора. Попробовали сформулировать, что можем сделать в этом смысле. Сейчас уже и на федеральном уровне есть озабоченность данной проблемой, возможна федеральная финансовая поддержка для создания инновационных центров.
Суть нашей работы одна - координировать, искать изобретателей, находить способы их поддерживать, организовывать площадки для презентаций их идей.
Идеи свои они действительно не умеют проталкивать. Так вот для начала и хотим сделать конкурс идей.
- И как скоро?
- Хотелось бы в этом году.
- Тогда удачи. Спасибо за беседу.
Наталья ЧЕЧЁТКИНА.
(«Полярная правда», № 17)