11:1210.09.13

Малый и средний бизнес показывает «из тени» физлицо

Малый и средний бизнес показывает «из тени» физлицо

Замедление экономического роста, повышение налоговой нагрузки сказываются на прозрачности и финансовом состоянии малого и среднего бизнеса (МСБ). Большая часть компаний испытывает серьезные затруднения с получением заемных средств. Но банки нашли способ кредитования, который подходит для таких заемщиков: на фоне сокращения темпов кредитования предприятий МСБ быстрыми темпами растет выдача кредитов, оформляемых на физические лица. Об этом говорится в новом обзоре рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2013 года.

И это уже не просто частные случаи, а тенденция, пишут «Известия». Так, некоторые банки, например, «Траст», практически полностью перешли к такому формату, говорится в обзоре.

По итогам первого полугодия 2013 года самый большой портфель кредитов физлицам на бизнес-цели оказался у ВТБ24 (69,5 млрд рублей, темпы прироста - 26,5% по сравнению с первым полугодием прошлого года). На втором месте - банк «Траст» (21,6 млрд рублей и 20,6% соответственно), на третьем - банк «Восточный» (17,9 млрд рублей и 69,2%).

За ним - Транскапиталбанк (16,4 млрд рублей и 114,3%), банк «Союзный» (почти 8 млрд рублей и 77,1%), Бинбанк (7,9 млрд рублей и 114,5%), банк «Санкт-Петербург» (6,1 млрд рублей и 5,7%), финансовая группа «Лайф», в которую входят Вуз-банк, Пробизнесбанк, «Экспресс-Волга», Газэнергобанк (4,5 млрд рублей и 55,3%).

Замыкают десятку Юниаструм-банк (3,1 млрд рублей) и банк «Интеза» (2,7 млрд рублей).

По словам руководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислава Волкова, из-за экономической стагнации показатели многих небольших компаний ухудшились, поэтому им сложнее получить кредит напрямую. Кроме того, из-за повышения налоговой нагрузки снижается прозрачность малого бизнеса. Одни стали официально декларировать меньшие объемы выручки, другие просто работают «без кассы». В результате банкам все сложнее наращивать кредитный портфель МСБ.

Как отмечается в обзоре, темпы прироста кредитования МСБ за первое полугодие снизились с 23% до 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Зато растет объем заимствований на бизнес-цели владельцами компаний. Волков поясняет, что, как правило, банки выделяют эти кредиты в отдельную категорию внутри управленческой отчетности.

Но почему владельцы маленьких компаний готовы оформлять займы на себя? Ведь для физических лиц они обходятся значительно дороже - не менее чем на 7-10%. Кроме того, как правило, частных лиц банки облагают еще дополнительными комиссиями.
По словам руководителя аналитического центра МСП Банка Натальи Литянской, средние ставки по кредитам МСБ составляют 15-16% плюс комиссии около 2%. То есть выходит 17-18%. Ставки по беззалоговым кредитам физлицам со всеми комиссиями могут доходить до 30% годовых. То есть переплата может достигать около 10% годовых и выше. Но если выхода нет - приходится довольствоваться и этим.

Наталья Литянская также подтверждает, что большая часть предпринимателей уводит свои операции «в тень» и в значительном количестве случаев получить кредит становится нереально.

Как подчеркивает Станислав Волков, схема выгодна и предпринимателям, и банкам, поскольку физлицо можно кредитовать по упрощенной процедуре.
- Кредиты физлицам более просты в оформлении, каждый второй предприниматель жалуется на слишком большой объем запрашиваемых документов, необходимых для оформления кредита на юрлицо, - подтверждает Литянская.

Член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов добавляет, что поскольку банки изначально ориентированы на обслуживание миллионов частных клиентов, то для них эти процедуры технологичнее, потому заметно проще.

По словам старшего вице-президента, директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надии Черкасовой, банки хоть и оформляют кредиты на собственников компаний с целью упрощения процедур выдачи кредитов и их последующего сопровождения, но при этом все равно проводят оценку финансового состояния компаний.
- Как правило, такие кредиты предоставляются по суммам не более 2-2,5 млн рублей на одного заемщика, - говорит она. - В случае, когда сумма кредита достаточно низка, более эффективным механизмом является оформление кредитов на физическое лицо.

Впрочем, кредиты для МСБ в принципе не бывают крупными. Особенно это касается индивидуальных предпринимателей. Наталья Литянская обращает внимание, что, по данным Банка России, кредитами за 2012 год могли воспользоваться около 145 тыс. ИП, то есть лишь около 4% от их общего числа. При этом средний размер кредита не превышает 5 млн рублей.

Начальник управления сегмента малого и среднего бизнеса Юникредит-банка Федор Бухаров считает, что банкам выгоднее работать с предпринимателем как физическим лицом, поскольку в этом случае и доходность выше, и процедура оценки заемщика проще.
- Если кредит выдается юрлицу, то применяются процедуры для анализа бизнеса - сбор большого количества документов по компании, выезд на место ведения бизнеса, финансовый анализ, контроль целевого использования, - говорит он.

Правда, упрощение процедуры не способствует минимизации рисков. Наоборот, риски при беззалоговом кредитовании возрастают. Центробанк же и без того уже обеспокоен этим сегментом и пытается добиться охлаждения рынка. Поэтому перевод кредитования из корпоративного сектора в потребительский рано или поздно привлечет внимание регулятора.

 

 

Поделиться:

НОВОСТИ МУРМАНСКА И
МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ

23:19На новом кладбище под Мончегорском погибли два рабочих

22:59Электроснабжение Островного восстановлено по нормальной схеме

19:33Рост заболеваемости ОРВИ зафиксирован в Мурманской области

18:13Помощница по дому обокрала 52-летнего жителя Североморска

17:01Трудоспособное население Мурманска к 2030 году может сократиться на 20 тысяч человек

16:47Пострадавших в ДТП с BMW и Duster отвезли в больницы Мурманска

16:12Почему мурманские водители 9 часов ожидали оформления ДТП

15:51За смерть своей девушки житель Полярных Зорь ответит перед судом

15:27Мурманчан приглашают на сбор макулатуры 22-23 ноября

15:11В Кировске состоялся корпоративный фестиваль «Звёзды «ФосАгро»

15:09Торговый порт Мурманска стал лауреатом нацпремии «Транспортная безопасность России»

15:07В Мурманске запретили из автобусов и троллейбусов высаживать детей без билета

14:25Пойманного на границе с Норвегией в Мурманской области араба оштрафовали на 30 тысяч

14:24Жители Мурманской области получили 1 млн посылок из-за границы

14:01Мошенницу под видом офтальмолога «раскусил» главврач больницы в Кировске

13:37В Мурманске выясняют причину смерти работника предприятия на Домостроительной

13:15Кибербезопасность промышленных систем

13:07Мурманчанин накопил долг в 24 млн и спрятал от приставов автокран

12:52В Мурманске подсчитывают стоимость ущерба от надписей в переходе

12:51ЗАТО Островной получает электроснабжение от резервных источников

11:51В Мурманске проезд подорожает до 33 рублей

11:45Раненая жительница Кандалакши оправдывала своего мужчину после ссоры

Все новости