Малый и средний бизнес показывает «из тени» физлицо

Замедление экономического роста, повышение налоговой нагрузки сказываются на прозрачности и финансовом состоянии малого и среднего бизнеса (МСБ). Большая часть компаний испытывает серьезные затруднения с получением заемных средств. Но банки нашли способ кредитования, который подходит для таких заемщиков: на фоне сокращения темпов кредитования предприятий МСБ быстрыми темпами растет выдача кредитов, оформляемых на физические лица. Об этом говорится в новом обзоре рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2013 года.

И это уже не просто частные случаи, а тенденция, пишут «Известия». Так, некоторые банки, например, «Траст», практически полностью перешли к такому формату, говорится в обзоре.

По итогам первого полугодия 2013 года самый большой портфель кредитов физлицам на бизнес-цели оказался у ВТБ24 (69,5 млрд рублей, темпы прироста - 26,5% по сравнению с первым полугодием прошлого года). На втором месте - банк «Траст» (21,6 млрд рублей и 20,6% соответственно), на третьем - банк «Восточный» (17,9 млрд рублей и 69,2%).

За ним - Транскапиталбанк (16,4 млрд рублей и 114,3%), банк «Союзный» (почти 8 млрд рублей и 77,1%), Бинбанк (7,9 млрд рублей и 114,5%), банк «Санкт-Петербург» (6,1 млрд рублей и 5,7%), финансовая группа «Лайф», в которую входят Вуз-банк, Пробизнесбанк, «Экспресс-Волга», Газэнергобанк (4,5 млрд рублей и 55,3%).

Замыкают десятку Юниаструм-банк (3,1 млрд рублей) и банк «Интеза» (2,7 млрд рублей).

По словам руководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислава Волкова, из-за экономической стагнации показатели многих небольших компаний ухудшились, поэтому им сложнее получить кредит напрямую. Кроме того, из-за повышения налоговой нагрузки снижается прозрачность малого бизнеса. Одни стали официально декларировать меньшие объемы выручки, другие просто работают «без кассы». В результате банкам все сложнее наращивать кредитный портфель МСБ.

Как отмечается в обзоре, темпы прироста кредитования МСБ за первое полугодие снизились с 23% до 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Зато растет объем заимствований на бизнес-цели владельцами компаний. Волков поясняет, что, как правило, банки выделяют эти кредиты в отдельную категорию внутри управленческой отчетности.

Но почему владельцы маленьких компаний готовы оформлять займы на себя? Ведь для физических лиц они обходятся значительно дороже - не менее чем на 7-10%. Кроме того, как правило, частных лиц банки облагают еще дополнительными комиссиями.
По словам руководителя аналитического центра МСП Банка Натальи Литянской, средние ставки по кредитам МСБ составляют 15-16% плюс комиссии около 2%. То есть выходит 17-18%. Ставки по беззалоговым кредитам физлицам со всеми комиссиями могут доходить до 30% годовых. То есть переплата может достигать около 10% годовых и выше. Но если выхода нет - приходится довольствоваться и этим.

Наталья Литянская также подтверждает, что большая часть предпринимателей уводит свои операции «в тень» и в значительном количестве случаев получить кредит становится нереально.

Как подчеркивает Станислав Волков, схема выгодна и предпринимателям, и банкам, поскольку физлицо можно кредитовать по упрощенной процедуре.
- Кредиты физлицам более просты в оформлении, каждый второй предприниматель жалуется на слишком большой объем запрашиваемых документов, необходимых для оформления кредита на юрлицо, - подтверждает Литянская.

Член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов добавляет, что поскольку банки изначально ориентированы на обслуживание миллионов частных клиентов, то для них эти процедуры технологичнее, потому заметно проще.

По словам старшего вице-президента, директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надии Черкасовой, банки хоть и оформляют кредиты на собственников компаний с целью упрощения процедур выдачи кредитов и их последующего сопровождения, но при этом все равно проводят оценку финансового состояния компаний.
- Как правило, такие кредиты предоставляются по суммам не более 2-2,5 млн рублей на одного заемщика, - говорит она. - В случае, когда сумма кредита достаточно низка, более эффективным механизмом является оформление кредитов на физическое лицо.

Впрочем, кредиты для МСБ в принципе не бывают крупными. Особенно это касается индивидуальных предпринимателей. Наталья Литянская обращает внимание, что, по данным Банка России, кредитами за 2012 год могли воспользоваться около 145 тыс. ИП, то есть лишь около 4% от их общего числа. При этом средний размер кредита не превышает 5 млн рублей.

Начальник управления сегмента малого и среднего бизнеса Юникредит-банка Федор Бухаров считает, что банкам выгоднее работать с предпринимателем как физическим лицом, поскольку в этом случае и доходность выше, и процедура оценки заемщика проще.
- Если кредит выдается юрлицу, то применяются процедуры для анализа бизнеса - сбор большого количества документов по компании, выезд на место ведения бизнеса, финансовый анализ, контроль целевого использования, - говорит он.

Правда, упрощение процедуры не способствует минимизации рисков. Наоборот, риски при беззалоговом кредитовании возрастают. Центробанк же и без того уже обеспокоен этим сегментом и пытается добиться охлаждения рынка. Поэтому перевод кредитования из корпоративного сектора в потребительский рано или поздно привлечет внимание регулятора.

Другие новости за сегодня

НОВОСТИ МУРМАНСКА И
МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ

11:37«Заплатят рублем»: Брак в дорожном покрытии возле Териберки подрядчик устранит за свой счет — губернатор

11:29Два пожара вспыхнуло за ночь в Мурманской области

11:02Мурманчанка получила 3 года условно за попытку остановить чужую проверку МЧС взяткой

10:36В Мурманской области начал работу Архитектурно-градостроительный совет — губернатор

10:08Детские письма и сладости доставили полярникам на судне «Михаил Сомов»

10:04«Ускоряйтесь»: Губернатор призвал администрацию Мурманска к ответу за низкие темпы в ремонте ям на дорогах

09:30Из-за июльского снегопада 7 туристов эвакуировали из Ловозерских тундр вездеходами

09:14Белухи в Териберке: белые киты стали новыми звездами Кольского полуострова

09:10Андрей Гурьев: Перечень сфер сотрудничества между Россией и Бразилией активно расширяется

08:04Потеплеет до +20: синоптик-эксперт из Москвы дал прогноз на неделю для северян

17:14Женская лыжная трасса в Долине Уюта оказалась за разрешенными границами

16:06Юные мотогонщики соревновались на первенстве Мурманска у озера Карьерного

12:04Нестандартная задачка с песочными часами: проверьте свою логику

11:42Тест на IQ>105: за 30 секунд не найдете решение — пеняйте на себя

11:30Как правильно пить коньяк: чем закусывать — чтобы не испортить напиток

11:286 кустарников-спартанцев: роскошные растения для самых бедных почв — украсят даже каменистый участок

10:29«Забота о клиентах»: зачем убрали камеры хранения из магазинов — узнали причину

10:24Выброшенные миллионы: почему американцы не откажутся от желтых автобусов, хотя могли бы — почему никто не ходит пешком

Все новости