Малый и средний бизнес показывает «из тени» физлицо

Замедление экономического роста, повышение налоговой нагрузки сказываются на прозрачности и финансовом состоянии малого и среднего бизнеса (МСБ). Большая часть компаний испытывает серьезные затруднения с получением заемных средств. Но банки нашли способ кредитования, который подходит для таких заемщиков: на фоне сокращения темпов кредитования предприятий МСБ быстрыми темпами растет выдача кредитов, оформляемых на физические лица. Об этом говорится в новом обзоре рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2013 года.

И это уже не просто частные случаи, а тенденция, пишут «Известия». Так, некоторые банки, например, «Траст», практически полностью перешли к такому формату, говорится в обзоре.

По итогам первого полугодия 2013 года самый большой портфель кредитов физлицам на бизнес-цели оказался у ВТБ24 (69,5 млрд рублей, темпы прироста - 26,5% по сравнению с первым полугодием прошлого года). На втором месте - банк «Траст» (21,6 млрд рублей и 20,6% соответственно), на третьем - банк «Восточный» (17,9 млрд рублей и 69,2%).

За ним - Транскапиталбанк (16,4 млрд рублей и 114,3%), банк «Союзный» (почти 8 млрд рублей и 77,1%), Бинбанк (7,9 млрд рублей и 114,5%), банк «Санкт-Петербург» (6,1 млрд рублей и 5,7%), финансовая группа «Лайф», в которую входят Вуз-банк, Пробизнесбанк, «Экспресс-Волга», Газэнергобанк (4,5 млрд рублей и 55,3%).

Замыкают десятку Юниаструм-банк (3,1 млрд рублей) и банк «Интеза» (2,7 млрд рублей).

По словам руководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислава Волкова, из-за экономической стагнации показатели многих небольших компаний ухудшились, поэтому им сложнее получить кредит напрямую. Кроме того, из-за повышения налоговой нагрузки снижается прозрачность малого бизнеса. Одни стали официально декларировать меньшие объемы выручки, другие просто работают «без кассы». В результате банкам все сложнее наращивать кредитный портфель МСБ.

Как отмечается в обзоре, темпы прироста кредитования МСБ за первое полугодие снизились с 23% до 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Зато растет объем заимствований на бизнес-цели владельцами компаний. Волков поясняет, что, как правило, банки выделяют эти кредиты в отдельную категорию внутри управленческой отчетности.

Но почему владельцы маленьких компаний готовы оформлять займы на себя? Ведь для физических лиц они обходятся значительно дороже - не менее чем на 7-10%. Кроме того, как правило, частных лиц банки облагают еще дополнительными комиссиями.
По словам руководителя аналитического центра МСП Банка Натальи Литянской, средние ставки по кредитам МСБ составляют 15-16% плюс комиссии около 2%. То есть выходит 17-18%. Ставки по беззалоговым кредитам физлицам со всеми комиссиями могут доходить до 30% годовых. То есть переплата может достигать около 10% годовых и выше. Но если выхода нет - приходится довольствоваться и этим.

Наталья Литянская также подтверждает, что большая часть предпринимателей уводит свои операции «в тень» и в значительном количестве случаев получить кредит становится нереально.

Как подчеркивает Станислав Волков, схема выгодна и предпринимателям, и банкам, поскольку физлицо можно кредитовать по упрощенной процедуре.
- Кредиты физлицам более просты в оформлении, каждый второй предприниматель жалуется на слишком большой объем запрашиваемых документов, необходимых для оформления кредита на юрлицо, - подтверждает Литянская.

Член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов добавляет, что поскольку банки изначально ориентированы на обслуживание миллионов частных клиентов, то для них эти процедуры технологичнее, потому заметно проще.

По словам старшего вице-президента, директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надии Черкасовой, банки хоть и оформляют кредиты на собственников компаний с целью упрощения процедур выдачи кредитов и их последующего сопровождения, но при этом все равно проводят оценку финансового состояния компаний.
- Как правило, такие кредиты предоставляются по суммам не более 2-2,5 млн рублей на одного заемщика, - говорит она. - В случае, когда сумма кредита достаточно низка, более эффективным механизмом является оформление кредитов на физическое лицо.

Впрочем, кредиты для МСБ в принципе не бывают крупными. Особенно это касается индивидуальных предпринимателей. Наталья Литянская обращает внимание, что, по данным Банка России, кредитами за 2012 год могли воспользоваться около 145 тыс. ИП, то есть лишь около 4% от их общего числа. При этом средний размер кредита не превышает 5 млн рублей.

Начальник управления сегмента малого и среднего бизнеса Юникредит-банка Федор Бухаров считает, что банкам выгоднее работать с предпринимателем как физическим лицом, поскольку в этом случае и доходность выше, и процедура оценки заемщика проще.
- Если кредит выдается юрлицу, то применяются процедуры для анализа бизнеса - сбор большого количества документов по компании, выезд на место ведения бизнеса, финансовый анализ, контроль целевого использования, - говорит он.

Правда, упрощение процедуры не способствует минимизации рисков. Наоборот, риски при беззалоговом кредитовании возрастают. Центробанк же и без того уже обеспокоен этим сегментом и пытается добиться охлаждения рынка. Поэтому перевод кредитования из корпоративного сектора в потребительский рано или поздно привлечет внимание регулятора.

Другие новости за сегодня

НОВОСТИ МУРМАНСКА И
МУРМАНСКОЙ ОБЛАСТИ

19:57«Газель» и Mitsubishi столкнулись под Апатитами, четверо пострадали

18:49Вакансия курьера стала самой востребованной в Мурманской области

17:32Центральную площадь Мончегорска будут «собирать» по кускам к Дню металлурга

17:17Недовольных питанием никельских школьников кормит подрядчик из Мурманска, но это временно

16:12«Маргаритки, гвоздики, бархатцы»: Мурманчане могут принять участие в городском конкурсе «Мой зеленый город — мой уютный дом»

14:49Двум несовершеннолетним мурманчанам грозит срок за сбыт наркотиков на 4 млн рублей

13:50Ковры, сады и сантехника: Мурманчане определили приоритеты в услугах

13:38Организатора трейла в Хибинах с 2 погибшими спортсменами не стали отправлять в СИЗО — региональный Следком

12:58Из Ковдора в Енский 9 и 10 июля северяне не уедут: причиной стала поломка автобуса — перевозчик

11:54Мужчина-инвалид из Ловозеро «дошел» до Следкома России

11:28Появления бирж для мороженой рыбы в России приведёт к подорожанию и увеличению импорта на прилавках — эксперт

11:12Каравай, песни и подарки: Мурманский ЗАГС работал до полуночи в День семьи

03:00Уютная высотка: как выглядит квартира Светланы Ходченковой в Москва-Сити

02:01Наталья Андрейченко отправила дочь в психбольницу: по ночам приходила с ножом — фантазии были странными и пугающими

02:00Как я победил комаров на даче без химии: личный опыт

01:58В июле 2025 года только 2 знака Зодиака ждёт настоящий денежный дождь: удача и деньги на вашей стороне — получайте дары от Вселенной

01:46Сочный пирог с фаршем и картошкой за 50 минут: очень вкусно и сытно — каждый гость будет умолять поделиться рецептом

01:43Поразите близких своим IQ>125: сложность зашкаливает — а на решение примера всего 30 секунд

Все новости