Денежное дерево пошло в рост

Банки перед Новым годом заманивают клиентов повышенными процентами по вкладам и разнообразными призами и подарками.
Ставки растут,деньги в банки несут
Как сообщает ЦБ РФ, вклады физических лиц в банках страны за 10 месяцев текущего года выросли на 10,8%, хотя за октябрь динамика была отрицательной. В октябре вклады населения в российских банках уменьшились на 0,4%, в то время как в сентябре прирост составил 1,9%.
Прогноз Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по приросту депозитов населения на 2011 год составляет 20-22%. В свою очередь, ЦБ ожидает в ближайшие два года роста вкладов в российских банках на 15-19% ежегодно, на уровне увеличения денежной массы.
В условиях нехватки ликвидности и закрытия внешних рынков многие российские банки стали активнее укреплять свою ресурсную базу за счёт средств населения, повысив ставки по депозитам. По данным АСВ, в конце III квартала этого года 57 из 100 исследуемых агентством банков увеличили ставки по вкладам.
В первой декаде декабря максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объём депозитов физических лиц, составила 9%, что стало максимумом в этом году. Напомним, в I декаде ноября максимальная ставка составляла 8,93%; во II декаде - 9,00%; в III декаде ноября - 9,04%. Последний раз ставка достигала таких уровней в конце июля прошлого года и с того момента постепенно снижалась вплоть до ноября. При этом некоторые банки, в том числе и Мурманской области, сегодня предлагают значительно более выгодные условия размещения свободных денег граждан: ставки доходят до 13-15% годовых!
Порог спокойствия
Банк России собирается изучить ситуацию в 15-20 российских банках, установивших завышенные ставки по вкладам, на предмет возможного ограничения этих ставок. Об этом заявил заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Симановский. «В числе претендентов на изучение ситуации - полтора-два десятка банков, может быть, чуть побольше», - сказал он.
По словам Симановского, в зону повышенного внимания ЦБ попали те банки, которые не только устанавливают завышенные ставки по вкладам (выше максимальной ставки - 10 крупнейших банков плюс 1,5 процентного пункта), но и ведут агрессивную политику привлечения средств, а также проводят активные операции (в том числе кредитование) сомнительного качества. Зампред ЦБ уточнил, что в настоящее время «порог спокойствия» составляет 10,5%, но внимание ЦБ могут привлечь и банки со ставками ниже этого уровня, если имеют место два других признака.
Симановский сообщил, что решения регулятора об ограничении ставок по вкладам не будут публичными и будут приниматься на уровне главных управлений ЦБ при согласовании с центральным аппаратом. Он уточнил, что предельная ставка будет примерно одинаковой для всех банков, к которым будет применена эта мера, чтобы «не создавать арбитража».
«Набеги на банки» будут пресекать
А в это время Минфин РФ подготовил законопроект о безотзывных вкладах. Законопроект подготовлен в соответствии с планом мероприятий по созданию международного финансового центра. Алексей Саватюгин недавно говорил, что он может быть принят в первую сессию нового созыва Госдумы.
Разработчики постарались совместить рациональные предложения всех заинтересованных сторон - и банков, и вкладчиков. Согласно проекту безотзывные вклады банки смогут предлагать двумя способами: как срочные вклады без права досрочного изъятия и как сберегательный (депозитный) сертификат, который нельзя предъявить к оплате до истечения установленного срока. В случае, если вкладчик не был должным образом проинформирован о безотзывности депозита в рекламе, оферте и договоре, то вклад считается отзывным. Однако при внимательном прочтении законопроекта, оказывается, что вкладчиков ждут три неприятных сюрприза.
Первый - это мораторий на немедленное изъятие обычных (срочных) вкладов до истечения срока договора. Сейчас банк должен вернуть деньги вкладчику немедленно или в течение нескольких дней, если это указано в договоре о привлечении вклада. После принятия законопроекта получить деньги при досрочном изъятии вклада, застрахованного государством до 700 тысяч рублей, будет можно в течение 7 дней. По вкладам, превышающим 700 тысяч рублей, - в течение 14 дней. Конечно, банк может пожелать вернуть деньги немедленно, но пожелает этого он вряд ли.
Нововведение Минфин мотивирует тем, что досрочные изъятия мешают банкам четко планировать размещение привлеченных средств, нарушают сформированную банком структуру движения средств и вынуждают ограничивать кредитование краткосрочными операциями. Кроме того, указывает Минфин в пояснительной записке, что так называемые «набеги на банки» в большинстве случаев провоцируются страхом, а не объективными обстоятельствами.
Второй неприятный сюрприз - страхование депозитных сертификатов на сумму до 700 тысяч рублей. Ранее обсуждалась возможность увеличения застрахованной суммы по сертификатам без права на предъявления к досрочной оплате до 2 млн рублей, что повысило бы привлекательность этого инструмента для вкладчиков. Возможность такого варианта полтора года назад не исключали в Агентстве по страхованию вкладов, и банкиры эту идею поддерживали.
Третья неприятность - отсутствие чётко прописанных условий досрочного получения средств вкладчиками, заключившими срочный договор размещения средств на условиях безотзывности. В пояснительной записке только оговаривается, что если вкладчику срочно понадобилось изъять деньги, он сможет продать сертификат как ценную бумагу. Однако никаких упоминаний о работоспособности такой системы, создании соответствующей инфраструктуры и брокеридже в законопроекте нет. Не говорится также и о системе защиты сертификатов, подделки которых могут просто наводнить вторичный рынок, и их регистрационном учёте. Досрочно изъять безотзывный вклад, оформленный без ценной бумаги в виде сертификата, будет вообще невозможно ни при каких обстоятельствах. При этом Минфин полагает, что права вкладчиков достаточно защищены.
Доверяем первой сотне
Во время кризиса 2008-2009 годов банки, столкнувшись с дефицитом ликвидности, были вынуждены срочно занимать деньги у населения. Ставки по депозитам тогда выросли с 10% до 19% годовых. В 2009 году совокупный портфель банковских депозитов увеличился на 25%. Сегодня ситуация повторяется. У банков снова нет денег, и они начали поднимать ставки по вкладам.
Почему у банков нет денег? «Западные рынки закрыты... Европейские банки сидят на деньгах, не кредитуя другие банки, тем более за пределом своих стран», - констатирует президент «ВТБ24» Михаил Задорнов. «Размещение ценных бумаг в условиях падающих рынков становится дороже. Рынок не покрывает потребностей банков в долгосрочном фондировании», - отмечает заместитель председателя правления «Хоум Кредит Банк» Владимир Гасяк. Сложно одолжить деньги и на рынке межбанковского кредитования, считает он. «Фактически межбанка больше нет. Занять деньги даже на три месяца практически невозможно. Все сидят в рублях и ждут», - рассказывает директор дирекции развития продуктов «ОТП Банка» Дмитрий Сапронов.
В такой ситуации банки привлекают деньги у государства и у физических лиц. В сентябре и октябре 17 банков повысили ставки по депозитам примерно на 1-1,5 процентных пункта. Первыми отреагировали банки, ориентированные на выдачу потребительских кредитов: «Хоум Кредит Банк» увеличил ставки с 10% до 12,5% годовых (если заявка на открытие вклада подаётся через сайт), «Русский стандарт» по вкладу от 1 млн рублей сроком от 180 до 540 дней повысил ставку с 10,5% до 12% годовых.
Многие банки стали повышать процент по вкладам в декабре, используя информационный повод - Рождество и Новый год. В этих условиях эксперты советуют не доверять деньги небольшим региональным банкам или ограничить вклад 700 тысячами рублей (с учётом процентного дохода) - суммой, гарантированной системой страхования вкладов. Лучше открывать депозит в банках из первой сотни: у них больше шансов получить поддержку государства в случае возникновения проблем. Стоит поторопиться: к I кварталу 2012 года основные финансовые проблемы в Европе могут быть решены, и банкиры снова смогут брать кредиты за рубежом.
Лучше выбрать депозит с небольшой минимальной суммой и возможностью пополнения. «Можно разместить 20-30 тысяч рублей, зафиксировать ставку, а потом увеличивать вклад в течение всего срока», - советует начальник управления сберегательных и инвестиционных продуктов «Абсолют Банка» Елена Новикова. Впрочем, такая стратегия может и не сработать. Например, в договоре может быть условие: ставка снижается по мере увеличения суммы на депозите.