Рост конкуренции в кредитовании, новые требования законодательства, усиление взаимодействия с госорганами - все это требует от банков повышения эффективности работы и быстрого принятия решений.
Помогают кредитным организациям в этом автоматизированные банковские системы - комплексы программного и технического обеспечения, которые могут автоматизировать практически любой процесс. Конечно, до полной замены людей машинами еще далеко, тем не менее все больше процессов в своей деятельности банкиры отдают роботам.
Один из наиболее популярных продуктов - это системы, помогающие банкам развивать сегмент розничного кредитования. Сегодня ситуация здесь сложная - рынок перенасыщен, ЦБ ужесточает регулирование необеспеченной розницы, все это снижает маржинальность кредитных продуктов и усиливает конкуренцию банков за клиента.
Взрывной рост приостановился, и банки отреагировали на это усложнением своих кредитных продуктов и инструментов их продвижения. В прошлом году активно развивались так называемые кредитные конвейеры, которые позволяют поставить выдачу кредитов на поток.
Автоматизированная система содержит в себе все стадии кредитного процесса - от принятия кредитной заявки (как через фронт-офис, так и через дистанционные системы банковского обслуживания) до скоринга и принятия решения.
Информационное ядро таких систем - заявка на кредит, а вокруг нее выстраивается получение информации из внешних источников, например, от бюро кредитных историй, техническая информация о шагах бизнес-процесса и т.д. Также развиваются инструменты для анализа продаж розничных продуктов, которые дают банкам возможность анализировать свою деятельность.
- Эти инструменты позволяют сопоставить то, что было продано, с тем, что потом происходило с этими кредитами, анализировать просроченную задолженность, - рассказал директор направления банковской отчетности компании "Неофлекс" Василий Кузьмин. - Такой инструмент должен анализировать сам бизнес-процесс кредитования, принятие решения, показывать статистику продаж. При этом к таким инструментам предъявляются повышенные требования. Стандартный ответ прошлых лет "давайте мы сделаем вам большое хранилище корпоративных данных, единое, мощное, дорогое и долгое" больше не устраивает банки. Система аналитики продаж должна быть специализированной, то есть заточенной именно под задачи конкретного банка, быстро внедряемой, требования к анализу продаж как инструменту - это гибкость и изменчивость, нечто, что можно быстро поставить и начать использовать.
Система должна учитывать и региональную сеть банка. В кредитовании, например, для каждого региона присутствия банка должен быть описан продукт с индивидуальными параметрами.
Это дает клиентам банка возможность оптимального выбора. По словам директора департамента ИТ Азиатско-Тихоокеанского банка Алексея Белякова, внедрение автоматизированных систем дает возможность расширения розничного бизнеса, а также сокращает время на обработку информации и принятие решения.
Кроме того, повышается эффективность работы кредитных экспертов. Банк получает единую платформу, на которой может развивать разные кредитные продукты.
Помогают автоматизированные системы и в сдаче банковской отчетности. Требования регулятора иногда ставят кредитным организациям жесткие дедлайны, поэтому скорость внедрения новых систем становится ключевым условием успеха.
Например, в прошлом году ЦБ, чтобы охладить рынок необеспеченного розничного кредитования, обязал банки увеличить отчисления в резервы на возможные потери по таким кредитам. Требования вступило в силу с 1 марта 2013 года, а с 1 июля прошлого года по этим кредитам также были введены повышенные коэффициенты риска при расчете норматива достаточности капитала Н1 - в зависимости от стоимости кредитов.
Некоторые банки столкнулись с тем, что технических решений для исполнения новых требований не было, а на их внедрение оставались минимальные сроки. Как рассказала старший вице-президент по информационным технологиям и сопровождению банковских операций "Ренессанс Кредит" Мария Архипова, у банка информация о разных кредитных портфелях ведется в четырех бэк-офисах, и все это нужно было интегрировать в единую систему, чтобы рассчитать резервы по новым требованиям и вернуть в каждый бэк-офис в виде проводок.
Автоматизированная система позволила создать единое хранилище данных, механизм, забирающий из нее информацию, а также систему контроля качества данных.
