Ломбарды смогут выдавать займы на предоплаченные обезличенные карты, эмитированные банками. Об этом говорится в письме начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ Михаила Мамуты, направленном президенту Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Алексею Саватюгину.
Такие поправки ЦБ подготовил в свое указание 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов». Проект изменений сейчас проходит согласование в рамках структур регулятора. Для получения предоплаченного «пластика» от Visa и MasterCard не требуется открытия счета - такие карты являются обезличенными, а купить их можно за несколько минут, заплатив банку комиссию в пределах 500 рублей; раньше этот продукт называли «картами для взяток». Но максимальный месячный объем операций по ним не может превышать 40 тыс. рублей, а наличные с них нельзя получать с 2013 года - в 2012-м Банк России внес поправки в положение № 266-П («Об эмиссии банковских карт»), приравняв такие продукты к электронным деньгам. Чтобы снять наличные с карты, нужно сначала перевести деньги на идентифицированный банковский счет; держатели анонимных карт, впрочем, могут потратить остаток в магазине.
НАУМИР пришлось ждать недолго - соответствующая просьба к ЦБ, Минфину, МЭР и Госдуму была оформлена в июле 2015 года.
- Предоставление возможности выдачи займов в ломбарде на предоплаченные карты позволит увеличить долю безналичных займов, что будет способствовать повышению прозрачности для государства и потребителей деятельности ломбардов, - говорилось в обращении-резолюции НАУМИР после Южнороссийского микрофинансового форума.
ЦБ не возражает.
- Закон «О национальной платежной системе» (161-ФЗ) не содержит ограничений для ломбардов в части возможности организации схем выдачи займов с использованием предоставленных ими предоплаченных карт гражданам в качестве банковских платежных агентов, - пишет Мамута. - В данном случае ломбарды выступают как банковские платежные агенты, привлекаемые кредитными организациями для предоставления отдельных услуг населению. По 161-ФЗ агенты могут привлекаться банками и для предоставления населению электронных средств платежа (включая предоплаченные карты).
Однако в письме прямо говорится, что по другому закону - 103-ФЗ («О деятельности по приему платежей физлиц, осуществляемой платежными агентами») - платежный агент не может выдавать физлицам предоплаченные карты, его функционал ограничивается приемом платежей от населения за товары/услуги/осуществление расчетов. Невзирая на это противоречие, регулятор отмечает, что поправки в 3073-У подготовлены «в целях сохранения доступности услуг небанковских кредитных организаций, включая ломбарды, для граждан и субъектов малого и среднего бизнеса».
ЦБ является регулятором рынка ломбардов с 1 июля 2014 года (согласно поправкам в закон «О ломбардах» от 2007 года; ранее за эту сферу отвечал Минфин; при этом сохранился надзор со стороны структур Пробирной палаты Минфина). По требованиям ЦБ текущие предельные ставки по займам в ломбардах: не более 102,3% годовых, если залогом по займу служит машина, и 208,7% годовых - при ином виде залога.
Категорийный конкурент ломбардов со схожими, но еще более высокими ставками - микрофинансовые организации, их аудитория пересекается по меньшей мере на 20%, несмотря на различия клиентов: клиенты ломбардов берет более короткие займы и готовы закладывать предметы роскоши, клиенты МФО - ссуды на срок до года и без залога. Ломбарды не могут привлекать средства населения, и это не позволяет компаниям выходить на рынок капитала. В то же время МФО вправе привлекать средства граждан (если сумма договора не менее 1,5 млн рублей). МФО с 2014 года выдают займы на предоплаченные карты.
Помощник министра экономического развития Елена Лашкина отметила, что, поскольку деятельность МФО и ломбардов очень схожа, данная инициатива позволит поставить ломбарды и МФО в равные условия на рынке.
- Основной плюс новации для ломбардов - упрощение выдачи займов, снижение расходов на снятие наличных и их инкассацию (со счетов этих компаний в банках), - поясняет зампредседателя Национального совета финансового рынка Александр Наумов. - Использование тех же инструментов, что и МФО, позволит ломбардам увеличить рентабельность. Для банков нововведение позволит увеличить эмиссию карт и дополнительный комиссионный доход. Кроме того, операции ломбардов станут более прозрачными для банков, снизятся риски средств для незаконных финопераций: по предоплаченной карте с начисленным на нее займом ломбарда можно будет проследить цепочку транзакций вплоть до снятия наличных. Очевидно, что новая услуга будет востребована в розничных банках, имеющих развитую региональную сеть. Вызывает вопросы то, что ломбардам пока не дали возможность перечислять займы на персонифицированные банковские карты клиентов.
По оценкам президента Национального объединения ломбардов Алексея Лазутина, 10% россиян пользуются услугами ломбардов, из 8,7 тыс. зарегистрированных ломбардов активно работают около 4,5 тыс., у них более 10 тыс. розничных точек выдачи займов, более 90% сегмента занимают ювелирные ломбарды, средняя сумма займа - 5,7 тыс. рублей. По словам Лазутина, более 50% рынка ломбардов - компании малого и среднего бизнеса, а весь портфель займов ломбардов на конец I квартала составлял 35 млрд рублей. По прогнозам зампреда Локо-банка Андрея Люшина, новация может увеличить число клиентов ломбардов на 10-15%, а их оборот - на 15-20%.
По мнению директора департамента разработки карточных продуктов и технологий Бинбанка Павла Кравченко, прямое сотрудничество банков с ломбардами с точки зрения имиджа кредитной организации неоднозначно, поскольку априори банкам нежелательно ассоциироваться с дорогими займами.
Наумов напоминает, что правила обязательного возврата незаконно списанных средств на предоплаченные карты не распространяется и размер операций и остаток по такому электронному средству платежа сильно ограничен. Президент Национальной ассоциации ломбардов Петр Слизкий уверяет, что расширение сферы использования обезличенных карт не спровоцирует значительного роста мошенничества.
- Ломбарды, как и банки, находятся под жестким контролем Росфинмониторинга и ЦБ, каждая операция под контролем. Уже сейчас ломбарды проводят проверку и идентификацию своих клиентов в объеме, сопоставимом с проверками клиентов кредитными организациями, поэтому повышения рисков в этой сфере не ожидаю, - сказал он. - Как и большинство заемщиков МФО, клиенты ломбардов, получив заем на карту, будут переводить эту сумму на другой счет и снимать наличность в банкоматах.
Центробанк разрешил ломбардам выдавать займы на анонимные карты
