«Сыр» кредитной биржи

Судя по логике развития событий, россияне все больше подсаживаются на «кредитную иглу». В настоящее время взять кредит в банке становится все легче. Даже такой монстр, как «Сбербанк», в настоящее время готовится открыть экспресс-кредитование, когда всего за один час страждущий гражданин сможет взять деньги взаймы. А недавно на этом насыщенном рынке появилась новая услуга - впервые в России открылась биржа кредитов, которая позволяет взять взаймы или предоставить свои средства под проценты без посредника - банка. Наша редакция постаралась узнать, какие подводные камни скрывает новая услуга.
Нет кредитам конца
Новая услуга основана на применении интернет-технологий, знание которых, как нас уверяют, необходимо каждому более-менее цивилизованному человеку.
«Добро пожаловать на биржу кредитов! - говорится на сайте www.birjakreditov.ru. - Биржа кредитов - первая в России интернет-платформа онлайн кредитования физических лиц другими физическими лицами. Суть проекта - устранение финансового посредника (банка) между кредитором и заемщиком. Подобные сервисы уже популярны во всем мире. Какие преимущества это дает?
Во-первых, начинают действовать рыночные механизмы при формировании условий кредитования, в результате чего для добросовестного заемщика заем может стать дешевле и доступнее, а кредитор может увеличить свой доход пропорционально самостоятельно выбранному уровню риска. Во-вторых, кредитор получает большую защищенность, т.к. инвестирование в нашей Системе может происходить портфельным способом так, что у одного кредитора существуют несколько заемщиков и наоборот.
Обращаем ваше внимание на то, что все договоры займа, заключенные на Бирже кредитов, будут иметь юридическую силу, так как будут подписаны с использованием механизма ЭЦП (электронно-цифровая подпись. - Ред.)».
Хотелось бы поконкретнее
Всякая новая услуга просто так, на пустом месте, не возникает. Видимо, для этого возникли определенные предпосылки.
«Те, кто устал получать отказы от банков, а также от высоких процентных ставок и толстой кипы справок, необходимой при обращении за кредитом, могут порадоваться, - говорится на сайте birjakreditov.ru. - На российском рынке наконец-то появилась новая онлайн-услуга P2P кредитования». Термин «P2P», оказывается, означает «от человека к человеку».
Суть онлайн-услуги в том, что физические лица кредитуют и одалживают деньги таким же, как и они, людям, минуя посредника в виде банка. По совместительству это еще и инвестиционный инструмент. Каждый может разместить свои средства на сайте и раздавать кредиты на свое усмотрение.
Эта услуга пришла к нам с Запада, где она популярна. По заверениям биржи кредитов, общие суммы выданных кредитов по такой системе уже превышают сотни миллионов долларов. Пока еще нет уверенности в том, приживется ли она в России, где Интернету еще доверяют далеко не все.
Определенные плюсы такой системы, по мнению энтузиастов биржи кредитов, видны невооруженным взглядом. Процентные ставки находятся на таком уровне, что привлекают как большое количество инвесторов, так и заемщиков. Для тех, кто хочет взять кредит, процент ниже банковского, а для инвесторов - прибыль выше обычных годовых. Выгода для всех налицо, но как можно быть уверенным, что заемщик не обманет и вернет деньги, взятые взаймы?
В общем-то, это основной вопрос, который возникает у потенциальных клиентов такого сайта. Его решение кроется в четком контроле кредитной истории и наличии определенного рейтинга заемщиков на сайте. Кредитор сам решает, кому дать кредит, исходя из этого рейтинга. Чем выше показатель, тем больше доверия к заемщику. Если же показатель совсем низкий, то такой человек просто-напросто исключается из системы. Нужно отметить, что договор, заключаемый на сайте, имеет полную юридическую силу, поэтому за законность операций можно не переживать.
По аналогии с зарубежными биржами процентные ставки здесь могут иметь сильный разброс, поскольку каждый участник сам определяет, под какой процент он готов отдать средства или взять взаймы.
Но, как правило, кредиторы находят проценты, которые выше банковских депозитов, а заемщики - более доступные ставки.
Чтобы стать участником биржи кредитов, нужно пройти регистрацию. Для этого следует заполнить онлайн-анкету, а также прийти с паспортом в ближайший офис биржи. Здесь нужно заключить договор на обслуживание системой, после чего получить электронно-цифровую подпись. Она необходима для придания юридической силы договорам займа, которые будут подписаны онлайн.
Что касается пользователей сайта, которые регистрируются в качестве заемщиков, они также должны предоставить справку о доходах. Вдобавок система проверяет их кредитную историю.
В результате формируется репутационный рейтинг заемщика. Чем он выше, тем он более надежен, а значит, больше шансов получить кредит.
Некоторые нюансы
«Мы принимаем во внимание то, - говорится на сайте компании, - что многие российские работодатели до сих пор выплачивают заработную плату в конвертах.  В основном это совсем не обозначает нестабильный доход. В связи с этим мы допускаем регистрацию в Системе потенциальных заемщиков с «серым» доходом. Тем не менее желательно, чтобы он был подтвержден справкой от работодателя, а также контактными данными отдела бухгалтерии и отдела кадров вашей компании с целью возможности  нашей проверки достоверности указанных данных».
Биржа кредитов требует иметь дебетовую карту в любом банке, расположенном на территории РФ. И дальше идет следующий пассаж: «в зависимости от того, в каком банке у вас открыта дебетовая карта, стоимость денежных переводов в Системе будет варьироваться. Стоимость комиссий вы сможете узнать самостоятельно в своем банке. 
Для того чтобы комиссия за перечисление денежных средств была минимальной, мы рекомендуем вам получить дебетовую карту в банке-партнере Биржи кредитов».
Что-то здесь не так?
Как полагают эксперты, биржа кредитов рискует стать рассадником для мошенников. Они могут оказаться в числе пользователей системы, предоставив при этом ложные сведения о себе.
В более уязвимом положении на бирже окажутся заемщики. Зарубежный опыт показывает, что им следует избегать случаев, когда одним из условий кредитора является предоплата. Она может составлять 5-10% от суммы займа.
При этом оговаривается, что данные средства будут возвращены заемщику, но на первом этапе сотрудничества они станут гарантией его способности выплачивать проценты.
Как правило, в таких случаях после получения предоплаты кредитор исчезает. Во-вторых, проверка заемщиков на платежеспособность может породить агентов, которые будут помогать в получении кредита. За определенную плату они предложат поднять рейтинг. Позже выясняется, что за свои услуги они берут 30% от суммы займа. При этом проценты по ним в итоге должен будет выплачивать заемщик.
По мнению экспертов, риски кредитования по новой системе будут значительно выше, чем в банке. Причина в отсутствии механизма защиты, который есть у финансовых структур, ведь банки работают на основе лицензии, а также застрахованы от банкротства.
Впрочем, играть на бирже кредитов или нет - дело каждого. Как говорится, безумству храбрых поем мы песню...
Мурманские реалии
ЦБ России недавно опубликовал данные о просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам (по головным офисам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории региона).
Как сообщает ведомство, в Мурманской области просроченная задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам, на 1 октября составила: - 538672 тысячи рублей, в иностранной валюте - 33833 тысячи рублей.
Просроченная задолженность по кредитам и прочим размещенным средствам, предоставленным нефинансовым организациям Мурманской области, по сведениям ЦБ РФ, на 1 октября текущего года составила: 4321018 тысяч рублей, в иностранной валюте - 121650 тысяч рублей.
По информации пресс-службы областного управления судебных приставов, существенно по сравнению с прошлым годом увеличилось количество исполнительных производств по взысканию кредитных платежей - 15795 (10897) на общую сумму 3,8 млрд рублей (1,7 млрд руб.). Окончено 6490 исполнительных производств (3213) на сумму 1,9 млрд рублей (было 399 млн рублей), взыскано 213 млн рублей (114 млн рублей).
НАРОДНАЯ ПРАВДА
Валерий Б., офицер УВД по Мурманской области: «Проект интересный, но очень рискованный для дающих деньги. По сути, никто не гарантирует возврата денег, отдавать суммы придется совершенно незнакомым людям. Если деньги не вернут, максимум, что получит человек - процентов 10 от коллекторов, а то и меньше. Если банк может выдать 1000 кредитов и его особо не напрягает, если 50 из них не вернут, то человек, давший взаймы другому и не получивший обратно ничего, - теряет все. Согласится ли кто-нибудь на такие риски? Сомневаюсь».
Игорь Л., специалист по рекламе: «Еще одна вариация распространенной на Западе «жизни взаймы». На мой взгляд, все это - от лукавого. Матушка моя учила меня: «Сынок, никогда не бери ни у кого в долг. Я вот жизнь прожила - и обходилась как-то. Лучше поскромнее живи, но на свои».Так и здесь. Вообще, было бы недурно определиться, для чего тебе нужен этот кредит? В сущности, человеку не так уж много и нужно».
Сергей Арзамасцев, директор по развитию компании «Биржа кредитов»: «Это что-то новое для российского рынка кредитования, и потому, как и все новое, может быть не сразу понято. Но в целом, могу сказать по собственному опыту, тенденции и новинки, приходящие к нам из Америки, приживаются очень быстро. На западе это очень распространенная услуга, у нас ею тоже будут пользоваться, просто российскому потребителю нужно научиться доверять сети Интернет, используя ее возможности по максимуму».